אחריות כפולה היא עדיין בעיה

ראיון עם אלכסנדרה ויקטורובה, נציב תלונות הציבור על ביטוח.

בדוח על פעילות המפקח על הביטוח במחצית הראשונה של השנה קראנו את זה מעל 50 אחוז מהתלונות נוגעות לביטוח רכב, רובם קשורים לביטוח חובה לאחריות צד ג'.

על אילו חסרונות נהגים מתלוננים?

– בשנת 2011 התקבלו בלשכת נציב הביטוח למעלה מ-14 אלף תלונות בכתב בתיקים פרטניים בתחום ביטוח עסקים, ובמחצית הראשונה של שנה זו היו 7443 XNUMX. ואכן, יותר ממחציתם מתייחסים לביטוח רכב - בעיקר ביטוח אחריות אזרחית חובה של בעלי רכב וביטוח רכב מרצון. ביטוח רכב.

מבטחים לרוב מתלוננים על מה שנקרא. ביטוח אחריות כפולה, קריאת חברת הביטוח לתשלום פרמיות הנובעות מהחישוב המחודש וכן דמי איחור וכן בעיות בקבלת החזר של חלק הפרמיה שלא נוצל לאחר מכירת הרכב.

מנגד, תובעים פיצויים ממבטחים מציינים בתלונותיהם סירוב מלא או חלקי לתשלום פיצויים, עיכוב בהליכי פירוק, קשיים במתן גישה לחומרים בנושא פיצויים בגין נזק, חוסר מידע על המסמכים הנדרשים בקשר לתביעה שנמחקה. , וביסוס לא מהימן של מבטחים על עמדותיהם הן בסירוב והן בגובה הפיצוי. הבעיות המדווחות נוגעות, בין היתר, לסיווג בלתי מורשה של נזקי הרכב כסך הכל, גם אם עלות התיקונים לא עלתה על שווי השוק שלו, הערכת חסר של שווי הרכב במדינה לפני נזק והערכת יתר של עלות התאונות. , גובה הפיצוי במקרה של פגיעה גופנית, החזר עלויות השכרה רכב חלופי, זכותו של הנפגע להחליט על בחירת סוג החלקים המשמשים לתיקון הרכב, הלגיטימיות של השימוש בחלקי בלאי על ידי מבטחים, סוגיות של פיצוי בגין אובדן ערך מסחרי של הרכב, חיוב בהצגת חשבוניות ראשוניות המעידות על סוג ומקור רכישת חלקי חילוף, תעריפים מופחתים עבור עבודות פחחות וצבע, וללא מע"מ במסגרת הפיצוי.

ראה גם: סוף תביעות כפולות. להנחות

 חברות הביטוח עדיין משתמשות בתחליפים זולים כדי לסלק הפסדים. איך מזכירת העיתונות מסתכלת על זה?

– במקרה של ביטוח אחריות צד ג' חלה על חברת הביטוח כלל השיפוי המלא הנובע מהחוק האזרחי. ככלל, זכותו של הניזוק להחזיר את הפריט הפגוע לקדמותו, דהיינו תיקון הרכב חייב להתבצע בהתאם לטכנולוגיה שמספק היצרן שלו, באופן המבטיח את הבטיחות והאיכות הראויה. של פעולתו לאחר מכן. לפיכך, יש לתמוך בדעה, השולטת בפסיקה של בתי המשפט הכלליים, לפיה לנפגע יש זכות לתבוע פיצויים על בסיס מחירי החלפים המקוריים מיצרן הרכב, אם חלקים אלו נפגעו. וזה הכרחי. להחליף אותם. עם זאת, עלות תיקון רכב לא תעלה על שווי השוק שלו לפני הנזק, ואין לתיקונים כאלה להביא להעשרה של הנפגע.

טוב לדעת: למי מיועד רכב חלופי??

השאלה כיצד לקבוע את גובה הפיצוי בגין נזק לרכב שנתבע במסגרת ביטוח אחריות אזרחית חובה קשורה גם בשאלה האם המבטח יכול להוזיל את מחירי חלקי החילוף המשמשים לתיקון רכב שניזוק. רכב בשל גילו, מה שבפועל נקרא פחת. בית המשפט העליון, בתגובה לבקשתי, קבע בתיק זה ביום 12 (מס' ג' צפ"פ 2012/80) כי חברת הביטוח מחויבת, לבקשת הנפגע, לשלם פיצויים המכסים את המכוון והכלכלי. עלויות מוצדקות של חלקים וחומרים חדשים לתיקון רכב שניזוק, ורק אם יוכיח המבטח שהדבר יביא לעליית ערך הרכב, ניתן להפחית את הפיצוי בסכום המקביל לעלייה זו. לתמיכה בפסיקה הדגיש בית המשפט העליון כי ההוראות החלות אינן מספקות עילה להפחתת הפיצוי בגין ההפרש בין שווי החלק החדש לשווי החלק הניזוק. זכותו של הניזוק לצפות לקבל מהמבטחת סכום המכסה את עלות חלקים חדשים, אשר התקנתם נחוצה כדי להחזיר את הרכב למצב בו היה לפני שנגרם הנזק.

מקובל למדי שמבטחים מתלוננים על פעולות לא הגונות במקרה של אובדן מוחלט. מבטחים משלמים פיצוי בניכוי עלות רכב שניזוק קשה, תאונה. האם אתה חושב שמבטחים צריכים לקחת רכב "נבדק" ולשלם פיצוי מלא? יש גם בעיות אבטחה. כמעט כל כלי הרכב המוכרים על ידי מבטחים כאבודים לחלוטין מוחזרים לכבישים. האם אלו שיטות נכונות?

– לעניין ביטוח אחריות, אובדן מוחלט של רכב מתרחש כאשר הוא ניזוק במידה שלא ניתן לתקנו, או ערכו עולה על שווי הרכב לפני ההתנגשות. סכום הפיצוי הוא הסכום המתאים להפרש שווי הרכב לפני ואחרי התאונה. המבטח מחויב לקבוע באופן מהימן את גובה הפיצוי ולשלם את הסכום המקביל. זה עשוי לעזור לנפגע למצוא קונה לרכבו או לא. שינוי החוק כך שהבעלות על רכב שניזוק תעבור למבטחת מכוח המעשה עצמו תהיה החלטה שגויה, ולו בשל ההתערבות מרחיקת הלכת בזכויות הקניין המוגנות חוקתית, אך גם בשל המחלוקות התכופות בשאלה האם זאת, יש להגדיר את ההפסד כסך, ולספקות של הנפגעים בדבר נכונות ההערכות שערך המבטח.

ראה גם: בעיות באומדן

ראוי לזכור כי על פי הכללים הקיימים, בעל הרכב בו תוקנו רכיבי המנשא, הבלמים או ההיגוי, אשר נוצרו כתוצאה מאירוע המכוסה בחוזה ביטוח רכב או צד ג'. ביטוח אחריות, מחויב לערוך בדיקה טכנית נוספת, ולאחריה יידוע על עובדה זו חברת הביטוח. יישום קפדני של הוראה זו תמנע חזרה לכבישים של אותם כלי רכב שעברו תאונה, שמצבה הטכני הירוד מהווה איום על הבטיחות בדרכים.

מה לחפש בבחירת הצעת ביטוח אחריות אזרחית לבעלי רכב, מה שנקרא. ביטוח אחריות לרכב?

– עקרונות עריכת ביטוח חובה צד ג' של בעלי רכב מנועי והיקף ביטוח זה מוסדרים בחוק ביטוח חובה. לכן, ללא קשר לאיזו חברת ביטוח יחליט בעל הרכב, הוא יקבל את אותו כיסוי ביטוחי. לפיכך, נראה כי הקריטריון היחיד המבדיל את ההיצע של מבטחים בודדים הוא המחיר, כלומר גובה הפרמיה. עם זאת, חלק מחברות הביטוח מציעות סכום נוסף של הגנה כבונוס לביטוח החובה, כמו ביטוח סיוע. בנוסף, הפרקטיקה של ביצוע חוזים על ידי מבטחים בודדים עשויה להיות שונה זה מזה, ופרמיה נמוכה, למרבה הצער, לא תמיד משולבת עם איכות שירות גבוהה. מדיווחים תקופתיים שאני מפרסם עולה כי מספר התלונות שהוגשו נגד חלק מחברות הביטוח עולה בהרבה על נתח השוק שלהן. תלונות אלו נוגעות לא רק להפחתת הנזקים בשל אשמתו של הנפגע, אלא גם לבעיות בסיום החוזה או מחלוקות על גובה הפרמיה. לכן בבחירת מבטח כדאי להתייחס לא רק למחיר הביטוח, אלא גם למוניטין של חברת הביטוח או לחוות דעת של מכרים מנוסים יותר בהקשר זה.

מהו נוהל הגשת תלונה לנציב תלונות הביטוח?

– נציב תלונות הציבור לביטוח מייצג את האינטרסים של מבוטחים, מבוטחים, מוטבים או מוטבים בחוזי ביטוח, עמיתים בקרנות פנסיה, משתתפי תכניות פנסיוניות מקצועיות ומקבלי פנסיה הונית או המוטבים שלהם. לאנשים אלה יש הזדמנות לפנות אלי בתלונה על המקרה שלהם. להתערבות יש צורך לשלוח תלונה בכתב ללשכת נציב הביטוח בכתובת: st. ירושלים 44, 00-024 ורשה. על התלונה לכלול את פרטיך, הישות המשפטית אליה מתייחסת התביעה, מספר הביטוח או הפוליסה, ותמצית העובדות הרלוונטיות למקרה וכן הטענות נגד המבטחת וטיעונים התומכים בעמדתך. . כמו כן יש להגדיר ציפיות לגבי אופן הטיפול בתיק, כלומר האם תהיה זו התערבות בענייני חברת הביטוח או רק הבעת עמדה בתיק. לתלונה יש לצרף צילום התכתובת עם חברת הביטוח ומסמכים רלוונטיים נוספים. אם המבקש פועל בשמו של אדם אחר, יש לצרף גם ייפוי כוח המסמיך אותו לייצג אותו אדם.

כמו כן, מעניקה לשכת נציב תלונות הציבור מידע וייעוץ חינם בטלפון ובמענה לפניות במייל. מידע נוסף בנושא זה ניתן למצוא באתר www.rzu.gov.pl.

בשנה שעברה, לבקשת דובר, קבע בית המשפט העליון כי רכב חלופי יושכר לנפגעים. מה התוצאה של זה?

– בפסק דין מיום 17 (נ"צ ג' צ"פ 2011/05 – הערה עורך), אישר בית המשפט העליון כי בביטוח אחריות צד ג', אחריות המבטחת לנזק או הרס של רכב מנועי שלא. משמש למטרות רשמיות, מכסה הוצאות מכוונות ומוצדקות כלכלית עבור השכרת רכב חלופי, אך לא תלוי בחוסר יכולתו של הנפגע להשתמש בתחבורה ציבורית. אז העניין בהשכרת רכב חלופי הוא לא רק לנהל עסק, כפי שטענו בעבר חברות הביטוח, אלא גם להשתמש בו לצורך ביצוע פעולות שוטפות. כמו כן, שיתף בית המשפט את עמדתנו כי לא ניתן להתנות את ההחזר בגין עלות החלפת רכב בשאלה אם הנפגע יוכיח כי אינו יכול להשתמש בתחבורה ציבורית או שלא נוח לו להשתמש בה. לטענת בית המשפט העליון, השכרת רכב חלופי אינה מוצדקת אם הנפגע מחזיק ברכב אחר פנוי ושמיש, או אינו מתכוון להשתמש בו באמצעות השכרת רכב חלופי, או לא השתמש בו במהלך תקופת התיקון. כמו כן, יש לזכור כי הרכב השכור חייב להיות מאותה מעמד לרכב שניזוק, ותעריפי ההשכרה חייבים להתאים לתעריפים בפועל בשוק המקומי.