איך לקנות רכב לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל

ישנן סיבות רבות שבגללן אנשים מגישים בקשה לפשיטת רגל, אך בכל אחד מהמקרים, כושר האשראי של המבקש נפגע מאוד, המקשה על מימון רכישות גדולות. מצד שני, מציאת מלווה להלוואות לרכב אינה בלתי אפשרית, ובמקרים מסוימים זה עשוי להיות קל יותר ממה שאתה יכול לצפות.

לא משנה מה מצב פשיטת הרגל שלך, זה יכול לעשות הרבה לקראת תיקון הנזק שנגרם לאשראי שלך; ובהתאם להגשה (בין אם זה פרק 7 או פרק 13), יש מידע רב על החוקיות של כל אחד מהם. הכרת הזכויות שלך בכל מקרה היא המפתח הן למנוע נזק רב יותר להיסטוריית האשראי שלך והן לקבל את העסקה הטובה ביותר ברכישת המכונית שלך.

חוקי פשיטת רגל משתנים ממדינה למדינה וחשוב לדעת אילו חוקים חלים במדינה בה אתה מגיש בקשה. עם זאת, חשוב להבין את מלוא המצב הכלכלי שלכם כדי שתוכלו לרכוש את הרכב המתאים לכם בנסיבות הטובות ביותר שיש למצבכם להציע.

חלק 1 מתוך 2: ודא שאתה מבין את מצב פשיטת הרגל שלך

שלב 1. קבעו את סוג פשיטת הרגל שהגשתם ואת ההתחייבויות שלכם. אל תנקוט צעדים כלשהם לקראת רכישת רכב עד שאתה יודע איזה סוג של פשיטת רגל הגשת בקשה ותבין את ההתחייבויות שלך למלווה כדי שתוכל לשקול את האפשרויות הטובות ביותר שלך לפני ביצוע הרכישה.

• פונקציות: אולי תרצה להתייעץ עם פקיד הלוואות או מתכנן פיננסי כדי לעזור לך להבין טוב יותר את המצב הפיננסי והאשראי שלך בתחילת פשיטת הרגל שלך, כמו גם לעזור בתכנון עתידי והגדרת יעדים.

שלב 2: דע את הזכויות שלך לפי פרק 7 או פרק 13 של חוקי פשיטת הרגל של המדינה שלך.. הגורם המכריע העיקרי באיזה פרק של פשיטת רגל אתה מגיש הוא רמת ההכנסה שלך.

מצבך תלוי גם במה אתה חייב לנושים ואיזה סוג וכמה נכסים יש לך.

ברוב מקרי פשיטת הרגל של פרק 7, כל הנכסים שלא נוצלו יחוסלו כדי לסייע בסילוק החוב.

נכסים שאינם פטורים כוללים פריטים לא חיוניים שבבעלותך שעשויים להיות שווים משהו, לרבות תכשיטים ובגדים יקרים, כלי נגינה, מכשירי חשמל ביתיים, מזומנים ניתנים להוצאה וכל כלי רכב נוסף מלבד אלה הנחשבים על ידי הנושים לך.

לפי פרק 7 או 13, אם יש לך רכב מקובל, סביר להניח שתוכל לשמור אותו. אבל לפי פרק 7, אם יש לך מכונית יוקרה, אתה יכול להיאלץ למכור אותו, לקנות רכב זול יותר ולהשתמש בשאר הכסף כדי לשלם את החובות שלך.

שלב 3: עבוד על שיפור היסטוריית האשראי שלך.. נקוט בצעדים כדי לבנות מחדש את האשראי שלך על ידי קבלת כרטיס אשראי מאובטח אחד או שניים. שמור את היתרות שלך מתחת לקו האשראי שלך ושלם תמיד בזמן.

האשראי שלך ייפגע במשך תקופה ארוכה במסגרת כל פרק פשיטת רגל, ולעיתים לוקח עד עשר שנים להתאוששות מלאה.

עם זאת, אתה עשוי להחזיר את יכולתך לממן רכישות מסוימות לאחר פרק זמן מסוים, לפעמים תוך מספר חודשים לפי פרק 7 ובדרך כלל תוך כמה שנים לפי פרק 13.

• פונקציותת: שקול להגדיר תשלומים אוטומטיים עבור כרטיסים מאובטחים, אם חברת האשראי שלך מאפשרת זאת, כדי שלא תחמיץ בטעות מועד אחרון לתשלום.

חלק 2 מתוך 2: קניית רכב בפשיטת רגל

שלב 1. קבע אם אתה באמת צריך מכונית. מצב פשיטת הרגל שלכם יחייב אתכם לקבל החלטות פיננסיות רבות וקשות, והערכה מחדש של הפרשנות שלכם ל"אני צריך" ו"אני רוצה" יכולה להיות משימה רצינית וחשובה.

אם אתה גר באזור שבו תחבורה ציבורית היא אופציה סבירה, או אם יש לך אנשים שאתה יכול לעבוד איתם, ייתכן שלא כדאי לקחת על עצמך חוב לרכב חדש בזמן שאתה בפשיטת רגל.

שלב 2: קבל סעד פשיטת רגל אם אתה יכול. אם החלטתם שאתם צריכים לקנות רכב, חכו עד שתגישו בקשה לפשיטת רגל.

פשיטות רגל של פרק 7 בדרך כלל נפתרות תוך מספר חודשים, ולאחר מכן סביר להניח שתוכל לקבל הלוואה לרכב.

לפי פרק 13, זה יכול לקחת שנים עד שאתה מקבל סעד פשיטת רגל. זה אולי נראה מאיים, אבל אתה יכול לקבל חוב חדש במסגרת פשיטת רגל של פרק 13.

שוחח תמיד עם הנאמן שלך על תוכניות הרכישה שלך מכיוון שהנאמן יצטרך לאשר את התוכניות שלך בבית המשפט ולהשיג את הניירת הדרושה להלוואה לפני שתוכל להתקדם.

שלב 3: שקול היטב את העלויות הכספיות הכרוכות בקניית רכב.. אם אתה יכול לרכוש חוב חדש בפשיטת רגל, הריבית שלך יכולה להגיע עד 20%. היו בטוחים לחלוטין שאתם יכולים להרשות לעצמכם את המכונית שתבחרו לממן.

• פונקציותת: אם אתה יכול לחכות כמה שנים כדי לקחת על עצמך חוב חדש, זה יכול להיות ההימור הטוב ביותר שלך. ככל שהיסטוריית האשראי שלך משתפרת, יוצעו לך תנאי החזר טובים יותר.

לא משנה באיזה מצב אתה נקלע, אל תלווה מלווים ניצים שרוצים לתת לך כסף יום אחרי שתקבל את ההצהרה שלך בדואר. אל תאמין לשיווק מניפולטיבי רגשי שאומר: "אנחנו מבינים את המצב שלך ואנחנו כאן כדי לעזור לך לעמוד על הרגליים".

המלווים האלה מבטיחים לך הכל תמורת ריבית של 20%, ולפעמים הם שותפים לסוחרים "מועדפים" שיכולים למכור מכוניות מחורבנות במחירים גבוהים.

במקום זאת, התייעץ עם מלווי אשראי גרועים המוצעים באמצעות סוחרים מוכרים באזור שלך. הקפידו תמיד על האיכות של כל רכב שאתם קונים והיו מוכנים לשלם ריבית גבוהה.

שלב 4: חפש מחירים נמוכים. ערכו מחקר רב ככל שתוכל על המכוניות המשומשות הטובות ביותר במחירים הנמוכים ביותר. לפעמים המכוניות הטובות ביותר אינן היפות ביותר, אז אל תדאג לגבי אסתטיקה.

שקול את המכוניות האמינות ביותר שיש להן ביקורות מצוינות ויש להן תג מחיר הגון. אתה יכול לנסות לחקור מכוניות משומשות באתרים מהימנים כמו Edmunds.com ו-Consumer Reports.

• אזהרה: אם אתה מקבל הלוואה, תהיו מוכנים לבצע מקדמה גדולה ובעל ריביות גבוהות מאוד שמתקרבות ל-20%. בזמן שאתה מחפש את המכונית המתאימה, תוכל לנצל את הזמן הזה כדי להתחיל לחסוך עבור מקדמה.

שלב 5: אם אפשר, קנה מכונית במזומן. אם אתה יכול איכשהו להגן על חלק מהמזומנים שלך מפני חילוט לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל, שקול לקנות מכונית במזומן.

סביר להניח שחשבונות הבנק שלך יחוסלו לחלוטין, אך החוקים משתנים ממדינה למדינה, וכך גם התנאים לפשיטת הרגל שלך. הכללים לפירוק נכסים בפרק 7 מחמירים מאלה שבפרק 13.

בכל מקרה, תצטרכו למצוא רכב משומש זול במצב תקין עם קילומטראז' נמוך יחסית. זכרו שאם בבעלותכם רכב כלשהו הנחשב ל"יוקרה", בית המשפט יכול להכריח אתכם למכור אותו כדי לשלם את חובותיכם.

• פונקציותת: אם עדיין לא הגשת בקשה לפשיטת רגל, שקול לקנות מכונית במזומן לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל. אבל גם במקרה זה כדאי לקנות רכב במחיר סביר.

שלב 6: ודא שבדוח האשראי שלך אין משיכות. נקה את כל המשיכות שיש לך ברשומות לפני התייעצות עם המלווה, אם יש לך. במקרים רבים, לנושים אכפת הרבה יותר מהשבת רכוש מאשר פשיטת רגל.

ההשתלטות אומרת להם שהאדם לא יכול או בחר שלא לשלם את התשלומים שלו. לעומת זאת, אנשים שהגישו בקשה לפשיטת רגל היו בסבירות גבוהה יותר ששילמו את התשלומים שלהם בזמן, אך ספגו מכה כלכלית הרסנית שאילצה אותם לאותו מצב.

קל יחסית להשיג נישול מדוח האשראי שלך בשל כמות הניירת והראיות הנדרשות כדי שהוא יישאר בדוח. אם לא ניתן לאמת אותו במלואו, אז על פי חוק יש להסירו.

אם אתה מערער רשמית על רשומת החזקה, יש לך סיכוי טוב להסיר אותו מדוח האשראי שלך מכיוון שהחברה שהזמינה את ההחזרה עשויה שלא להגיב לבקשת המלווה לאימות או שלא יהיו לה את כל המסמכים. בכל מקרה, אתה מנצח.

שלב 7: שמור על היסטוריית הנהיגה שלך נקייה. רוב המלווים יבצעו בדיקת רקע מלאה על ההיסטוריה המתועדת שלך מכיוון שאתה מהווה יותר סיכון מאשר לווים אחרים.

כדי לעשות זאת, הם יחלצו את רישומי הנהיגה שלך כדי לעזור להם להחליט אם הם צריכים להלוות לך. אם הם מתלבטים, חווית הנהיגה שלך יכולה לעזור להם לקבל החלטה בוודאות. אם יש לך חווית נהיגה טובה, יש סיכוי טוב שההלוואה שלך תאושר מכיוון שהרכב הוא הבטוחה להלוואה.

אם יש לך נקודות ברשומה, גלה אם אתה זכאי ללמוד בבית ספר לנהיגה כדי להסיר אותן.

שלב 8: התחל בחיפוש אחר המלווה הטוב ביותר שיש למצבך להציע. חפש באינטרנט, בפרסומות מקומיות, ושאל את החברים והמשפחה שלך.

יהיו לך שפע של אפשרויות לעוסקים (מילת המפתח כאן היא "סוחרים" ולא מודעת "מלווי אשראי גרוע" שקיבלת בדואר יום לאחר השחרור) שמתמחים באשראי גרוע ובמימון פשיטת רגל.

היו מאוד ברורים וישרים לגבי תנאי פשיטת הרגל שלכם, מכיוון שבמקרים מסוימים יש סיכוי גבוה יותר שהם יאושרו.

• פונקציותת: זה יהיה רעיון טוב להתחיל עם מוסדות הלוואות שעסקת בהם בעבר ושיש לך רקורד טוב. לפעמים ערב (בן משפחה או חבר) יכול להקל על התהליך, אבל זה גם הופך אותם לחבות משפטית על החוב שלך למקרה שלא תוכל לשלם.

שלב 9: חפש הנחות מיצרניות רכב. ההנחות הטובות ביותר אינן מפורסמות בכבדות; אבל אם אתה מתקשר לסוכנות ותשאל מה ההנחות הטובות ביותר זמינות, הם צריכים להיות שמחים לעזור.

ייתכן שתרצה להשתמש בהנחה על הכסף שהפרשת למקדמה, מכיוון שמקדמה גבוהה יותר עושה שני דברים: זה גורם לך להיות פחות מסוכן למלווה, והוא יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך.

• פונקציות: הזמן הטוב ביותר לחפש הנחות הוא סוף שנת הדגם (ספטמבר-נובמבר), כאשר יצרנים וסוחרים מחפשים להיפטר מדגמים ישנים כדי לפנות מקום לחדשים.

לא משנה מה מצב פשיטת הרגל שלך, ייתכן שהוא לא חסר תועלת כפי שאתה עשוי לחשוב. נסה תמיד להישאר חיובי ככל האפשר. ישנן דרכים בהן תוכל לנצל את היתרונות של קניית רכב, להחזיר את ההלוואה למסלול ולשפר את מצבך הכלכלי בטווח הארוך. חריצות וסבלנות הם המפתח, וכך גם קבלת מידע רב ככל האפשר על מצב פשיטת הרגל האישי שלך כדי שתוכל לנקוט בצעדים הדרושים והחיוביים קדימה.