הפשטה ששולטת בעולם

כסף הוגדר ומוגדר בדרכים רבות ושונות – לעיתים באופן סמלי יותר, כמקור הרוע בעולם, לעיתים באופן פרגמטי, כאמצעי למטרה. נכון לעכשיו, זה נחשב בעיקר כסוג של טכניקה או טכנולוגיה שמקלה על חיי אדם. למעשה, הוא תמיד היה כזה.

ליתר דיוק, מאז שזה הפך למשהו מותנה, סמלי ומופשט. בזמן שאנשים החליפו סחורות שונות,. מטבעות מתכת כבר היו צעד לקראת קונבנציונליות, אם כי חתיכת מתכת יקרה היא גם מצרך. עם זאת, הכסף הפך להפשטה ולכלי במלוא מובן המילה כשהחלו להשתמש בקונכיות העומדות בפני עצמן, ולבסוף - שטרות (1).

למרות שכספי נייר היו ידועים בסין ובמונגוליה כבר בימי הביניים, הקריירה האמיתית של השטר החלה בסביבות המאה ה- XNUMX, כשהחל להשתמש בו באירופה. באותה תקופה החלו להשתמש באופן נרחב בקבלות על פיקדונות שהונפקו על ידי מוסדות שונים (כולל בנקים) בעסקאות מסחריות, המאשרות את הפקדת הסכום המקביל במטילי. הבעלים של נייר ערך כזה יוכל בכל עת להחליף אותו עם המנפיק תמורת שווה ערך כספי.

עבור המסחר, השטרות הפכו לטכניקה פורצת דרך, אך במקביל מספרם גדל. איומיםשהיו ידועים כבר בעידן העפר. ככל שיותר מנפיקים, יותר הזדמנויות לזיופים.

כבר בתחילת המאה ה-XNUMX, ניקולאוס קופרניקוס שם לב שאם כסף באיכות שונה היה במחזור, כסף נאסף טוב יותר על ידי המשתמשים, מה שגרם להם להידחף מהשוק על ידי כסף נחות. עם הופעת השטרות פרח הנוהג של זיוף כסף. אין זה מפתיע שעם הזמן, מדינות בודדות ניסו להסדיר בבירור פלח שוק זה ולהפחית משמעותית את מספר המנפיקים. נכון לעכשיו, ניתן להנפיק שטרות בדרך כלל רק על ידי הבנק המרכזי הלאומי.

ההשלכות של קניית מטוסים גדולים

בשנות ה-60, כאשר חברות תעופה ביצעו את ההזמנות הראשונות של מטוסי ה-747 וה-DC-10 רחבי הגוף, נוצרה בעיה. המכוניות הענקיות ומספר המושבים הרב שנמכר בהן גרמו לכך שהמוני האנשים שהגיעו לנקודות שירות לקוחות גדלו במקביל. לכן, כדי למנוע כאוס, החלו חברות התעופה לחפש דרך להאיץ את מכירת הכרטיסים ואת עיבוד נתוני הנוסעים. בזמנו, לבנקים, לחנויות ולעשרות צורות שירות חדשות היו בעיות בעלות אופי דומה שדרשו גישה רציפה לכסף, ללא מגבלות זמן, כמו שעות פתיחה של מוסדות פיננסיים.

2. כרטיסי פס מגנטי

הוא פתר את בעיות הבנקים כספומט. במקרה של חברות תעופה, פותח מכשיר דומה שיכול לעקוב אחר הזמנות ולהנפיק כרטיסי עליה למטוס. היה צורך לפתח מכונה לאיסוף כסף והנפקת מסמכים. עם זאת, כדי שלקוחות יוכלו לסמוך על ציוד כזה, המהנדסים היו צריכים להמציא שיטה שתאפשר לזהות משתמשים בקלות, תוך כדי שכנע את כל המעורבים שהיא מהירה, פשוטה ומאובטחת.

התשובה הייתה כרטיס מגנטי. פותח על ידי IBM, הוצג בשנות ה-70, התפשט ברחבי העולם בשנות ה-80, ולבסוף הפך לכל מקום בשנות ה-90.

עם זאת, תחילה המתכנתים היו צריכים להבין כיצד למקם את הנתונים על כל כרטיס. בסופו של דבר, נבחר פתרון פשוט למדי - הקלטה מרובה רצועות, טכנולוגיה חדשה יחסית המאפשרת קידוד של שני סטים נפרדים של נתונים על פס מגנטי בודד. כל תעשייה יכולה לקבוע באופן עצמאי את הסטנדרטים למסלול משלה. היה אפילו מקום לנתיב שלישי, שאפשר לתעשיית החיסכון וההלוואות לרשום פרטי עסקאות בכרטיס עצמו.

כל אחד משלושת המסלולים היה ברוחב 0,28 ס"מ עם מחלק שיא קטן. הנתיב הראשון שהוקצה לענף התעופה כלל בין היתר מספר חשבון (19 ספרות), שם (26 תווים אלפאנומריים) ונתונים שונים (עד 12 ספרות). המסלול השני, שהוקצה לבנקים, הכיל את מספר החשבון הראשי (עד 19 ספרות) ונתונים שונים (עד 12 ספרות). אותו פורמט משמש עד היום.

בינואר 1970 הנפיקה אמריקן אקספרס 250 דולר ללקוחות שיקגו. כרטיסי פס מגנטי והתקנת דלפקי כרטיסים בשירות עצמי בדלפק הכרטיסים של אמריקן איירליינס בנמל התעופה שיקגו או'הייר. מחזיקי הכרטיס יכלו לקנות כרטיסים וכרטיסי עלייה למטוס בקיוסק או מסוכן. הם התקרבו לדוכנים.

כרטיס תשלום פס מגנטי הפך לאחת הטכנולוגיות המצליחות בחצי המאה האחרונה (2). זה יצא באמצע שנות ה-80. טכנולוגיית כרטיסים חכמים. כרטיסים חכמים נראים אותו הדבר, ורובם עדיין מכילים פס מגנטי לשימוש במקומות שבהם אין קוראי כרטיסים חכמים, אך יש להם מיקרו-מעבד מובנה בחלק הפלסטיק של הכרטיס.

שבב זה עוקב אחר פעילות הכרטיס, מה שאומר שניתן לאשר כ-85% מהעסקאות על סמך המידע המאוחסן בשבב בלבד, מבלי לעבור ברשת.

הודות ל"מארגני" הפרויקט כולו - מערכות תשלומים כמו ויזה - תשלומים בכרטיס מעניקים ללקוח ערבות להחזר כספי במקרה של כשל מצד הקבלן. ערבות זו ניתנת על ידי הבנק, חברת ההסדר ומוסד התשלומים ללא השתתפות הלקוח. מאז שנות ה-70, כרטיסי פלסטיק הפכו לחלופה החשובה ביותר למזומן.

עולם נטול מזומנים?

למרות ההצלחות שלהם, קלפים עדיין לא הצליחו להחליף כסף פיזי. כמובן, אנחנו שומעים בכל מקום שסוף המזומן הוא בלתי נמנע. מדינות כמו דנמרק סוגרות את המפעלים שלהן. מצד שני, יש חששות רבים ש-100% כסף אלקטרוני הוא 100% מעקב. האם השיטות המוניטריות החדשות, כלומר. kryptowalutyלהתגבר על הפחדים האלה?

מוסדות מוניטריים ברחבי העולם - מהבנק המרכזי האירופי ועד מדינות אפריקה - יותר ויותר סקפטיים לגבי מזומנים. רשויות המס מתעקשות לנטוש אותו, כי הרבה יותר קשה להתחמק ממיסים במחזור אלקטרוני מבוקר. הם גם נתמכים על ידי המשטרה ורשויות אכיפת חוק אחרות.שכידוע מסרטי פשע, מזוודות עם שטרות בערכים גדולים הכי אוהבים... יתר על כן, במדינות רבות, בעלי חנויות בסיכון לשוד הופכים פחות מוכנים להחזיק מזומנים.

מדינות סקנדינביה, המכונה לפעמים פוסט מזומן, נראות הכי מוכנות להיפרד מכסף חומרי. בדנמרק זה עדיין היה בתחילת שנות ה-90, בעוד שבשנים האחרונות זה היה רק ​​כחמישית. השוק המקומי נשלט על ידי כרטיסים ויישומי תשלום ניידים. הבנק המרכזי הדני אף בדק לאחרונה את השימוש במטבעות וירטואליים.

לפי ההודעות, עד שנת 2030 המזומנים ייעלמו בשוודיה. בהקשר זה היא מתחרה בנורבגיה, שבה רק כ-5% מהעסקאות מתבצעות במזומן. לא קל למצוא שם חנות או מסעדה (3) שתקבלו כמות גדולה בצורה המסורתית.

3. בר נטול מזומנים בשוודיה

זאת מאפשרת התרבות המיוחדת השוררת שם, המבוססת על האמון הרב של האוכלוסייה במוסדות המדינה, מוסדות פיננסיים ובנקים. עם זאת, הייתה גם כלכלת צל במדינות סקנדינביה. אבל עכשיו, כשארבע חמישיות מכל העסקאות נעשות עם כסף אלקטרוני, הן כמעט נעלמו. גם אם חנות או בנק מאפשרים מזומן, כאשר אנו סוחרים בסכומים גדולים, עלינו להסביר מאיפה הבאנו אותו. עובדי הבנק אף נדרשים לדווח למשטרה על עסקאות גדולות מסוג זה. היפטרות מנייר ומתכת מביאה גם היא חיסכון. כאשר בנקים שבדיים החליפו כספות במחשבים ונפטרו מהצורך בהובלת טונות של שטרות במשאיות משוריינות, הם הפחיתו משמעותית את העלויות שלהם.

אפילו בשוודיה, לעומת זאת, יש סוג של התנגדות לאגירת מזומנים. נקודת החוזק העיקרית שלו היא קשישים, שמתקשים לעבור לכרטיסי תשלום, שלא לדבר על תשלומים סלולריים.

פוזה tym יש המציינים כי הסתמכות מוחלטת על המערכת האלקטרונית עלולה להוביל לבעיות גדולות אם המערכת נכשלת. כבר היו מקרים כאלה - למשל, באחד מפסטיבלי המוזיקה השוודית, כישלון מסופי התשלום הוביל להחייאת סחר החליפין.

לא רק סקנדינביה מתקדמת לקראת סחר ללא מזומנים. בבלגיה חל איסור על שימוש בכסף נייר בעסקאות נדל"ן. כמו כן, הונהגה מגבלה של 3 אירו בתשלומים במזומן בתוך המדינה. הרשויות בצרפת מדווחות כי 92% מהאזרחים כבר נטשו את כספי הנייר בחיי היומיום שלהם. 89% מהבריטים משתמשים רק בבנקאות אלקטרונית על בסיס יומי. בתורו, הבנק של קוריאה צופה שעד 2020 המדינה תנטוש את הכסף המסורתי.

כפי שמתברר, המעבר לכלכלה ללא מזומנים מתרחש גם מחוץ למערב העשיר ולאסיה. הפרידה מאפריקה עשויה להגיע למזומן מוקדם יותר ממה שמישהו חושב. לדוגמה, לקניה יש כבר כמה מיליוני משתמשים רשומים באפליקציית הבנקאות הסלולרית MPesa.

עובדה מעניינת היא שאחת המדינות העניות ביותר באפריקה, סומלילנד שאינה מוכרת בינלאומית, שהופרדה ב-1991 מסומליה, שקועה בכאוס צבאי, מקדימה מדינות מפותחות רבות בתחום העסקאות האלקטרוניות. הדבר נובע ככל הנראה משיעור הפשיעה הגבוה ששורר שם, מה שהופך את זה למסוכן להחזיק כסף פיזי אצלך.

כסף אלקטרוני? כן, אבל רצוי אנונימי

אם אתה יכול לקנות רק בתשלומים אלקטרוניים, כל העסקאות ישאירו את חותמן. הם, בתורם, מרכיבים היסטוריה מיוחדת של חיינו. אנשים רבים לא אוהבים את הסיכוי שייצפו בכל מקום על ידי הממשלה והמוסדות הפיננסיים. מה שהכי מפחיד את הספקנים הוא היכולת לשלול מאיתנו לחלוטין את הונו בקליק אחד בלבד. אנחנו חוששים לתת לבנקים כוח כמעט מוחלט עלינו.

בנוסף, המטבע האלקטרוני מציע לרשויות כלי אידיאלי להתמודדות יעילה עם הסוררים. הדוגמה של פייפאל, ויזה ומסטרקארד, שחסמו בעבר תשלומים של ויקיליקס, מעידה מאוד. וזה לא הסיפור היחיד מסוגו. לכן, בחוגים מסוימים, גם למרבה הצער פליליים, צוברים פופולריות מטבעות קריפטוגרפיים המבוססים על שרשראות של בלוקים מוצפנים ().

ניתן להשוות מטבעות קריפטו ל"מטבעות" וירטואליים שהופיעו באינטרנט ובמשחקים מאז שנות ה-90. בניגוד לצורות אחרות של כסף דיגיטלי, המטבע הקריפטוגרפי הפופולרי ביותר,. חובביה, כמו גם תומכי מטבעות אלקטרוניים דומים אחרים, רואים בהם הזדמנות ליישב בין נוחות התפוצה האלקטרונית לבין הצורך בהגנה על הפרטיות, כי עדיין מדובר בכסף מוצפן. בנוסף, זהו מטבע "חברתי", לפחות תיאורטית נשלט לא על ידי ממשלות ובנקים, אלא על ידי הסכם מיוחד של כל המשתמשים, שעשויים להיות מהם מיליונים בעולם.

עם זאת, מומחים אומרים כי האנונימיות של מטבעות קריפטוגרפיים היא אשליה. מספיקה עסקה אחת כדי להקצות מפתח הצפנה ציבורי לאדם ספציפי. לגורם המעוניין יש גם גישה לכל ההיסטוריה של מפתח זה, כך שגם היסטוריית העסקאות מופיעה. הם התשובה לאתגר הזה. מטבע מיקסרי. עם זאת, בעת שימוש במיקסר, עלינו לסמוך באופן מלא על מפעיל יחיד, הן כשמדובר בתשלום ביטקוין מעורב והן לא לחשוף את הקשר בין כתובות נכנסות ויוצאות.

האם מטבעות קריפטוגרפיים יתבררו כפשרה טובה בין "ההכרח ההיסטורי" שכסף אלקטרוני נראה כמחויבות לפרטיות בתחום ההשתכרות וההוצאה? אולי. אוסטרליה, שרוצה להיפטר מהמזומן תוך עשור, מציעה לאזרחים משהו כמו הביטקוין הלאומי בתמורה.

ביטקוין לא יכול להחליף כסף

עם זאת, העולם הפיננסי מטיל ספק בכך שמטבעות קריפטוגרפיים באמת יחליפו את הכסף המסורתי. כיום, ביטקוין, כמו כל מטבע חלופי, ניזון מירידה באמון בכסף שמונפק על ידי ממשלות. עם זאת, יש לו חסרונות עצומים כמו תלות בגישה לאינטרנט ובחשמל. יש גם חשש שהקריפטוגרפיה מאחורי הביטקוין לא תשרוד התנגשות עם מחשבים קוונטיים. למרות שמכשירים כאלה עדיין לא קיימים בפועל ולא ידוע אם אי פעם ייווצרו, עצם החזון של סליקת חשבונות מיידית מרתיע את השימוש במטבע וירטואלי.

בדו"ח השנתי שלו ליולי השנה, הבנק להסדרים בינלאומיים (BIS) הקדיש לראשונה פרק מיוחד למטבעות קריפטוגרפיים. לפי ה-BIS, מטרתם להחליף את הפונקציות של מוסדות פיננסיים של אמון הציבור כמו בנקים מרכזיים ומסחריים, טכנולוגיית ספר חשבונות מבוזר () ממש כמו . עם זאת, לדברי מחברי המחקר, מטבעות קריפטוגרפיים אינם יכולים להפוך לתחליף לפתרונות הקיימים בתחום פליטת הכסף.

הבעיה העיקרית עם מטבעות קריפטוגרפיים נותרה איתם רמה גבוהה של ביזורויצירת האמון הדרוש גורמת לבזבוז עצום של כוח מחשוב, אינה יעילה ולא יציבה. שמירה על אמון מחייבת כל משתמש להוריד ולאמת את ההיסטוריה של כל העסקאות שבוצעו אי פעם, כולל הסכום ששולם, המשלם, מקבל התשלום ונתונים נוספים, שדורשים כוח מחשוב עצום, הופכים לא יעילים וצורכים כמות עצומה של אנרגיה. יחד עם זאת, האמון במטבעות קריפטוגרפיים יכול להיעלם בכל עת בשל היעדר מנפיק מרכזי המבטיח את יציבותם. מטבעות קריפטו עלולים לרדת לפתע או להפסיק לתפקד לחלוטין (4).

4. כדור ביטקוין מיוצג באופן סמלי

בנקים מרכזיים מייצבים את ערכם של המטבעות הלאומיים על ידי התאמת היצע אמצעי התשלום לביקוש לעסקאות. בינתיים, עצם האופן שבו נוצרים מטבעות קריפטוגרפיים גורם לכך שהם לא יכולים להגיב בצורה גמישה לשינויים בביקוש, כי זה נעשה לפי פרוטוקול שקובע את מספרם מראש. המשמעות היא שכל תנודות בביקוש מובילות לשינויים בהערכת המטבעות הקריפטו.

למרות גידול משמעותי תקופתי בערך, הביטקוין לא הוכיח את עצמו כאמצעי תשלום נוח במיוחד. אפשר להשקיע בו או להעלות ספקולציות בהחלפות מיוחדות, אבל קשה יותר לקנות איתו חלב ולחמניות. הטכנולוגיה המבוזרת שעומדת בבסיס המטבעות הקריפטוגרפיים, לפיכך, לא תחליף את הכסף המסורתי, אם כי ניתן להשתמש בה בתחומים אחרים. מומחי BIS מזכירים כאן, למשל, את פישוט התהליכים האדמיניסטרטיביים בעת ביצוע עסקאות פיננסיות או שירותי תשלום חוצי גבולות עבור סכומים קטנים.

אינטרנט של דברים וכסף

כרגע הם תוקפים את עמדת המזומנים תשלומים ניידים. ברחבי העולם בשנים האחרונות ישנה מגמה לעודד אנשים להשתמש בטלפון הנייד שלהם בזמן קניות. במערכות תשלום ניידות, הטלפון פשוט הופך לכרטיס אשראי, שומר את אותם הפרטים כמו הכרטיס ומתקשר עם מסוף כרטיסי האשראי הקטן של הסוחר באמצעות טכנולוגיית רדיו הנקראת (5).

5. תשלום בשיטת תקשורת בשדה הקרוב

זה לא חייב להיות סמארטפון. בעידן האינטרנט, אפילו המקרר שלנו, המתקשר עם הסמארטפון שלנו, יזמין שמן מטעמנו כשהחיישנים יראו שנגמר המלאי. אנחנו רק מאשרים את העסקה. בתורו, המכונית תשלם עבור הדלק בעצמה על ידי יצירת קשר מרחוק עם מסוף התשלום מטעמנו. ייתכן גם שכרטיס התשלום יהיה "תפור" במה שנקרא. משקפיים חכמים שישתלטו על חלק מהפונקציות של סמארטפון (הראשונים כביכול כבר יצאו למכירה).

יש גם גישה חדשה לחלוטין לתשלומים מקוונים - באמצעות רמקולים חכמיםכמו Google Home או Amazon Echo, הידועים גם בתור עוזרי בית. מוסדות פיננסיים בוחנים את האפשרות ליישם מושג זה על ביטוח ובנקאות. למרבה הצער, חששות לפרטיות, כמו הקלטה אקראית של דיונים משפחתיים באמצעות ציוד בית חכם והשערורייה האחרונה של פייסבוק על איסוף נתוני משתמשים, עשויים להאט את הפיתוח וההפצה של טכנולוגיה זו.

חדשני טכנולוגיה פיננסית

זה היה חדש בשנות ה-90. PayPal, שירות המאפשר לבצע תשלומים נוחים באינטרנט. היו הרבה אלטרנטיבות עבורו מיד. במשך מספר שנים, רעיונות חדשים מתמקדים בפתרונות ניידים באמצעות סמארטפונים. אחד הסטארט-אפים הראשונים של הגל החדש הזה היה האמריקאי דווולה (6), שהציגה מערכת תשלום מקוונת שנועדה לעקוף את מפעילי כרטיסי האשראי.

6. מינהלת ומטה דוואלה

כסף שהופקד מחשבון בנק לחשבון Dwolla יכול להישלח באופן מיידי לכל משתמש אחר במערכת זו על ידי הזנת מספר הטלפון, כתובת האימייל או שם הטוויטר שלו באפליקציית הטלפון. מבחינת המשתמש, האטרקציה הגדולה ביותר של השירות היא העלות הנמוכה מאוד של ההעברה, בהשוואה לבנקים ולדוגמא פייפאל. Shopify, חברה שמוכרת תוכנת קניות מקוונת, מציעה את Dwolla כאמצעי תשלום.

החדש ביותר, וכבר הרבה יותר בהיר מהשאר, מככב בתעשייה הצומחת במהירות הזו - מרד - משהו כמו חבילה של חשבונות בנק במטבע חוץ בשילוב עם כרטיס תשלום וירטואלי או פיזי. זה לא בנק, אלא שירות של מחלקה הידועה בשמה (קיצור). זה לא מכוסה על ידי תוכנית הבטחת הפיקדון, אז זה לא יהיה חכם להעביר את החסכונות שלך לכאן. עם זאת, לאחר הפקדת סכום מסוים ברבולטה, אנו מקבלים הזדמנויות רבות שמכשירים פיננסיים מסורתיים אינם מציעים.

Revolut מבוסס על אפליקציה לנייד. אנשים יכולים להשתמש בשתי גרסאות של השירות - בחינם ומורחבת עם תכונות פרימיום נוספות. את התוכנית ניתן להוריד מגוגל פליי או מחנות האפליקציות - האפליקציה מוכנה רק לשתי הפלטפורמות הגדולות ביותר. תהליך הרישום לא אמור לגרום לקשיים אפילו עבור משתמשי סמארטפון מתחילים. עליך ליצור סיסמה בת ארבע ספרות הנדרשת להפעלת האפליקציה.

בנוסף, אנו יכולים להשתמש באימות ביומטרי באמצעות סורק טביעות האצבע בטלפון. לאחר פתיחת חשבון, כבר יש לנו ארנק אלקטרוני המחולק למטבעות. בסך הכל, 25 מטבעות נתמכים כיום, כולל זלוטי פולני. אחד היתרונות העיקריים של Revolut הוא היעדר עמלות עבור עסקאות חליפין ושימוש בשערי שוק בין-בנקאי (ללא מרווח נוסף). המשתמשים בגרסה החינמית של החבילה מוגבלים - ללא עמלה, אתה יכול להחליף את המקבילה של PLN 20 0,5 לחודש. זלוטי. מעל הגבול הזה, מופיעה עמלה של XNUMX%.

הליך רישום פשוט אינו מצריך אימות זהות. תיאורטית, המשתמש יכול אז להזין נתונים פיקטיביים ולהשיק ארנק אלקטרוני – אולם בשלב זה הוא יקבל מוצר מוגבל מאוד. בהתאם לכללי האיחוד האירופי בנושא עסקאות אלקטרוניות ומניעת הלבנת הון, ניתן לזכות בחשבון סכום מקסימלי של PLN 1 ללא אימות מלא. זלוטי במהלך השנה.

אתה יכול לממן את חשבונך בהעברה בנקאית, מכרטיס תשלום, באמצעות Google Pay - באמצעות פרטי הכרטיס השמורים בארנק Google לנייד. משתמשי הגרסה החינמית של Revolut יכולים גם להזמין מאסטרקארד בתשלום מראש או כרטיס וירטואלי (7), הנראה מיד באפליקציה ומיועד לרכישות מקוונות. הכרטיס הוירטואלי מונפק ללא תשלום.

7. כרטיס ואפליקציה של Revolut

יש הרבה חברות פינטק ויישומי תשלום בחוץ. נזכיר, למשל, כגון Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. וזו רק ההתחלה. קריירה במגזר זה רק מתחילה.

אתה לא מזייף את רמת ההמוגלובין

כסף מזומן יכול ללכת לאיבוד או לאבד כאשר אנו עומדים בפני גנב. כך גם לגבי הכרטיס, שאין צורך לגנוב אותו פיזית כדי לקבל גישה לכסף אלקטרוני - מספיק לסרוק אותו ולצפות בקוד ה-PIN. אפשר גם לגנוב או לפרוץ טלפון נייד. בגלל זה שיטות ביומטריות הוצעו ככלי טכנולוגיה מוניטרית.

חלקנו כבר נכנסים לסמארטפונים שלנו ומתקנים בסמארטפון שלנו. טביעת אצבעשיכול לשמש גם למשיכת כסף מכספומטים מסוימים. יש בנקים ראשונים שבהם לשמור רישומים אנחנו נכנסים עם הקול שלנו. טכנולוגיית אימות קולי נבדקה גם על ידי שירות ההכנסה האוסטרלי במשך ארבע שנים. יותר מ-3,6 מיליון מועמדים הגישו מועמדות למבחן, לפי נציג המוסד, והמספר צפוי לעלות על 2018 מיליון עד סוף 4.

חברת עליבאבא הסינית הודיעה לפני מספר שנים כי בכוונתה להציג אישור תשלום. טכנולוגיית זיהוי פנים - בעיקר מסמארטפונים. במהלך CeBIT הציגו נציגי עליבאבא פתרון ("לחייך לשלם").

לאחרונה, אתה יכול להשתמש בפנים כדי לשלם עבור מילוי הזמנה בגרסה הסינית של רשת KFC (9). הזרוע הפיננסית של עליבאבא Ant Financial, שהיא משקיעה ברשת KPro (KFC הסינית), השיקה הזדמנות כזו בעיר האנגג'ואו. המערכת משתמשת בתמונת לקוח שצולמה במצלמת תלת מימד, שנשמרת לאחר מכן במסד הנתונים. כדי לנתח תמונות, הוא לוקח בחשבון עד שש מאות מקומות על הפנים והמרחק ביניהם. הלקוחות צריכים רק לחתום על הסכם פשרה עם Alipay מראש.

9. אימות ביומטרי של עסקאות באמצעות סריקת פנים ב-KFC הסינית

בווז'ן, עיר היסטורית בה מבקרים מיליוני תיירים מדי שנה, אפשר היה להגיע למקומות רבים כדי להראות פנים שנסרקו בעבר ולקשר אותה לאופציה של כרטיס כניסה שנרכש. התהליך כולו לוקח פחות משנייה והחברה טוענת שהמערכת מדויקת ב-99,7%.

עם זאת, מסתבר שלא כל השיטות הביומטריות ה"מסורתיות" הן למעשה בטוחות. בנוסף, הם נושאים סיכונים נוספים. לאחרונה במלזיה, עבריינים שרוצים להתניע מכונית יקרה עם קריאת טביעות אצבע על ההצתה העלו את הרעיון... לחתוך את האצבע של הבעלים.

לכן, אנו מחפשים כל הזמן פתרונות בטוחים ויעילים לחלוטין. במגזר הפיננסי, היטאצ'י ופוג'יטסו פועלות בעשור האחרון למסחור טכנולוגיות המזהות אנשים על בסיס תצורה של כלי דם (שמונה). לאחר הכנסת כרטיס בנק לכספומט, מופיעה הנחיה על המסך שלו להכניס את האצבע לתוך שקע פלסטיק. אור אינפרא אדום קרוב מאיר את שני צידי החתך, ומצלמה למטה מצלמת תמונה של הוורידים באצבע ומשווה אותה לתבנית המתועדת. אם יש התאמה, יופיע אישור על המסך לשנייה, ואז תוכל להזין את ה-PIN שלך ולהמשיך בעסקה. בנק קיוטו היפני השיק את התוכנית הביומטרית ב-8, ועד כה, כשליש משלושת מיליון לקוחותיו בחרו בה.

הפתרונות של שתי החברות שהוזכרו לעיל שונים זה מזה. היטאצ'י מצלם צילום רנטגן של אצבעותיו ומצלם תמונה מהצד השני. פוג'יטסו מחזיר אור מכל הזרוע ומשתמש בחיישן כדי לזהות אור שאינו נספג בוורידים. בהשוואה לשיטות ביומטריות רבות אחרות, סורקי ורידים מהירים ומדויקים. גם כאן קשה לגנוב. גם אם הגנב כרתה לנו את היד כדי לשטות בסורק הוורידים, הוא יצטרך איכשהו לשמור את כל הדם בתוך הגפה הכרותה. רק דם עם רמה מסוימת של המוגלובין סופג אור בספקטרום האינפרא אדום הקרוב, עליו עובד הקורא.

עם זאת, ישנם ספקות רבים לגבי טכניקה זו. מחקרים מראים שלקוחות לא אוהבים את הרעיון של בנק לאחסן את המזהים הביומטריים שלהם במסד נתונים. כמו כן, אם האקרים היו מתפרצים למסד הנתונים הזה, הניסוי הביומטרי יסתיים לנצח (ולנצח) עבור כל הלקוחות שחשבונותיהם הותקפו - הם לא היו יכולים לקבל סט חדש של ורידים!

אז פיתחה Hitachi מערכת שבה כרטיס הבנק של הלקוח מאחסן תבנית ביומטרית, והתמונה שצולמה על ידי החיישן בכספומט מותאמת לתמונה שעל הכרטיס. Fujitsu משתמשת במערכת דומה. אם הכרטיס נגנב, גם ההאקרים המתקדמים ביותר יתקשו לקבל גישה לנתונים ביומטריים. הסיבה לכך היא שהכרטיסים מוגדרים לקבל נתונים מחיישן הכספומט בלבד, ולא לשדר נתונים למחשב חיצוני.

עם זאת, האם אי פעם נחיה לראות את היום שבו נוכל לנטוש לחלוטין את הבנקאות, האשראי, החיוב, החנות, כרטיסי ה-PIN, רישיונות הנהיגה ואפילו הכסף עצמו - אחרי הכל, הוורידים שלנו או פרמטרים ביולוגיים אחרים הם שיהפכו לשלנו? ארנקים?

מזומן פולימרי

ומה לגבי ביטחון של כסף? השאלה הזו מתאימה לכל הסוגים שלהם, ממזומן ישן וטוב ועד להטוטי ארנק עדינים שנכתבו על כל הפנים.

כל עוד כספי הנייר שלטו, פיתוח טכניקות אבטחת שטרות מילאה תפקיד חשוב בטכנולוגיה המוניטרית. עיצוב השטר עצמו – מידת מורכבותו, שימוש בהרבה אלמנטים גרפיים וצבעוניים מפורטים, מגוונים, משלימים וחודרים ועוד, הוא אחד החסמים הראשונים והעיקריים בפני זיוף אפשרי.

הנייר עצמו הוא גם אלמנט מגן - איכות מעולה, שחשובה לא רק לעמידות השטרות והזיופים, אלא גם לרגישות הערכים לתהליכים טכנולוגיים שונים בשלב הייצור. יצוין כי בארצנו מייצרים נייר כותנה לשטרות במפעל נייר מיוחד של בית דפוס הביטחון הפולני.

סוגים שונים נמצאים בשימוש היום. סימני מים - ממונוכרומטי, עם שלט בהיר או כהה מנייר, דרך פיליגרן ודו-צבעי, לרב-גוון עם אפקט של מעבר חלק מהטון הבהיר לכהה ביותר.

פתרונות אחרים בהם נעשה שימוש כוללים סיבים מגנים, מוטבע במבנה של נייר, גלוי באור יום, אור אולטרה סגול או אינפרא אדום, חוטי אבטחה הניתנים לעיבוד מתכת, לצבוע, זוהר בקרני UV, ניתנים להדפיס מיקרו, להכיל תחומים מגנטיים וכו'. הנייר יכול גם להיות מוגן כימית, כך שכל ניסיון לטפל בו בכימיקלים גורם להיווצרות כתמים ברורים ובלתי ניתנים למחיקה.

כדי לסבך עוד יותר את משימת הזייפנים, תהליך הדפסת שטרות מורכב, תוך שימוש בטכנולוגיות הדפסה שונות. במקביל, מוכנסים אלמנטים אבטחה נוספים, למשל רקעים נגד העתקה המורכבים מקווים דקים מאוד, מעברי צבע חלקים לאורך השטר במהלך הדפסת אופסט, אלמנטים מודפסים משני צידי השטר, המשולבים יחד רק כאשר נצפה בכיוון ההפוך. אור, הדפסות מיקרו שליליות וחיוביות, סוגים שונים של צבעי דיו מיוחדים, כולל דיו סמוי שזוהר תחת פעולת קרני UV.

טכניקת חריטת פלדה משמשת להשגת השפעת הבליטה של ​​אלמנטים בודדים על השטר. טכניקת הדפסת האותיות משמשת לתת לכל שטר מספר נפרד. בנוסף, הוא משמש לספק הגנה אופטית (כגון הולוגרמות).

הבנק הלאומי של פולין הנ"ל משתמש רבות מהשיטות הנ"ל, אך רעיונות חדשים צצים כל הזמן בעולם. לפחות הבין באופן קונקרטי הימנעות מנייר. בספטמבר 2017, המרת שטרות נייר של עשר פאונד ל שטרות כסף פולימריים (עשר). פעולה דומה עבור שטרות של 10 פאונד בוצעה שם מספטמבר 5 עד מאי 2016.

10. ניקוב חורים מפולימר לעשרה חורים

כסף פולימרי עמיד יותר בפני נזקים מכספי נייר. הבנק המרכזי של אנגליה מדווח כי חיי השירות שלהם ארוכים פי 2,5. הם לא מאבדים דבר במראה שלהם גם לאחר כביסה במכונת כביסה. יש להם גם, לדברי המנפיק, אבטחה טובה יותר מקודמיהם הנייר.

מטבע קוונטי

למרות הלחץ ליישם כסף אלקטרוני, עדיין מפותחות שיטות חדשות לאבטחת מזומנים. יש פיזיקאים שמניחים כי, ללא קשר לסוג הכסף, יש להשתמש בו לשם כך. שיטות קוונטיות. סקוט אהרונסון, מדען במכון הטכנולוגי של מסצ'וסטס, הציע את מה שנקרא כסף קוונטי - היוצר המקורי היה סטיבן ויזנר, עוד ב-1969. לפי הרעיון שלו אז, הבנקים היו צריכים "לרשום" מאה פוטונים או יותר על כל שטר כסף (11). לא לפני חמישה עשורים וגם לא עכשיו, לאף אחד אין מושג איך לעשות את זה. עם זאת, הרעיון של הגנה על כסף באמצעות סימן מים פוטון מקוטב עדיין מסקרן.

בעת זיהוי שטר כסף או מטבע בצורה אחרת, הבנק יבדוק רק תכונה אחת של כל פוטון (לדוגמה, הקיטוב האנכי או האופקי שלו), כך שכל השאר לא נמדדו. בגלל האיסור התיאורטי על שיבוט, זה יהיה בלתי אפשרי עבור זייפן או האקר היפותטי למדוד את כל התכונות של כל פוטון כדי להפיק עותק או לשמור כסף אלקטרוני כזה בחשבונו. הוא גם לא יכול למדוד רק תכונה אחת של כל פוטון, מכיוון שרק הבנק ידע מהן התכונות הללו. נראה ששיטת אבטחה זו גם בטוחה יותר מההצפנה המשמשת במטבעות קריפטוגרפיים.

יש לציין כי דגם זה הצפנה פרטית. עד כה רק הבנק המנפיק יכול היה לאשר הנפקת שטרות לשוק, ואילו עבור אהרונסון הכסף הקוונטי, שכל אחד יכול לבדוק, הופך לאידיאל. זה ידרוש מפתח ציבורי שהוא בבירור מאובטח יותר מזה שבשימוש כרגע. אנחנו עדיין לא יודעים איך להשיג קביעות מספקת של מצבים קוונטיים. וברור שאף אחד לא צריך ארנק שבשלב מסוים עובר פתאום "דה-קוהרנטיות" קוונטית...

כך, החזון מרחיק הלכת של עתיד הכסף מוצג בצורת ארנק ביומטרי המבוסס על תווי הפנים שלנו או פרמטרים ביולוגיים אחרים, שלא ניתן לפרוץ מכיוון שהוא מוגן בשיטות הצפנה קוונטית. זה אולי נשמע מופשט, אבל כדאי לזכור שמאז שהתרחקנו ממודל סחורה-עבור סחורה, כסף תמיד היה הפשטה. האם זה לא יהיה, עם זאת, עבור כל אחד מאיתנו הפשטה במובן שאין לנו את זה.