בנקים כפי שאנו מכירים אותם. אוטומציה תגיע ותרמה
בניגוד לדעות מסוימות, מגזר זה אינו נוקשה כלל ואינו נתון לשינויים. ענף הבנקאות עבר מספר תהפוכות במהלך העשורים האחרונים, החל מהכנסת מכונות משיכה והפקדה של פיקדונות ועד הכנסת כרטיסי תשלום, כסף אלקטרוני ובנקאות מקוונת. אלה היו שינויים שלעתים מזלזלים בגודלם.
עם זאת, בנקים, כמוסדות ומפעלים המספקים מגוון מסוים של שירותים, קיימים ועובדים בבטחה. הם עדיין מקומות מאוד אמינים שבהם אנחנו שומרים או לווים מהם כסף. היא עדיין לא הצליחה להכתים את תדמיתה ועמדתה גל הפופולריות של מטבעות קריפטוגרפייםהמאפשרים לך לאחסן ולהעביר כספים בבטחה (הגנה מפני גניבה, אך לא אובדן ערך).
עם זאת, אם נמצאה דרך בלתי תלויה במוסדות פיננסיים ובשוויון מסורתי ו"מטבעות" דיגיטליים דומים, מי יודע? עצם הרעיון של מטבע מגוב נטו שאינו מועבר לשום בנק או נאמן דומה וזורם ללא מתווכים בעסקאות מסוג זה, מהווה פגיעה קשה בבסיס הקיום. מוסדות פיננסיים מסורתיים. בנוסף, כידוע, המוסדות הללו מרוויחים על כל מיני עמלות והפרשי שער בתוך המדינה. kryptowaluty חסרים.
אז אתה יכול לשלם בין אנשים משני חלקים שונים של העולם, ללא כל עמלות, גבול, מכס, מס וכל מחסום אחר. כך, תפקידם של לא רק הבנקים, אלא של המערכת כולה מתערער. זהו נושא רחב יותר שנעסוק בו במאמר אחר בגיליון זה של MT.
עם זאת, אם נחזור לבנקים, המוסדות הללו שומרים על יציבות המטבעות, ושערי הקריפטו אינם נמצאים במעקב על ידי איש, ומכאן האופי ה"פרוע" של הציטוטים שלהם. גורלם של הבנקים קשור לגורל הכסף המסורתי. אם תהיה חריגה ממבנים מוכרים ומוכחים, כמובן, לבנקים יהיו בעיות. לדבר על דמדומים של דולר, הכנסת מטבע סיני דיגיטלי (שלא סביר שלא ייבדק).
מצד שני, זה כן מסטרקארד, ארגון שלא נלחם בבנקים, להיפך, מתחיל לקבל תשלומים במטבעות קריפטוגרפיים. JP מורגן מספקת הלוואות קריפטו ב-Ethereum, וסין עובדת על "מטבע קריפטוגרפי" המבוסס על בנק מרכזי. אז נראה שעולם הבנקאות והמטבעות הקריפטוגרפיים הם סתירות בלתי ניתנות לגישור זו הגזמה גדולה. עם זאת, הופעתו הפוטנציאלית של מטבע דיגיטלי חלופי במיינסטרים שוללת במידה רבה את תפקידם של הבנקים ומהווה תיאורטית איום רציני (1).
מרשם הלוואות ציבוריות
אם אחת המשימות העיקריות של הבנקים היא תיווך פיננסי, השינויים במודלים של תיווך זה הם שעשויים לגרום לשינויים בתפקוד הבנקים עצמם, אשר יצטרכו להתאים את עצמם ללקוחות, שכבר יודעים את ההיצע של גל השירותים החדש המוצע. סטארטאפ פינטק, הם יצפו לכל החידושים שהם רואים בשוק ממפעלים בעלי מוניטין.
נראה שמודל "חשבון בנק" ו"חשבון חיסכון" נעלם לתמיד. אם אנשים רבים עדיין משתמשים במוצרים אלה, חלפו הימים של טפסים בנקאיים כאלה. יותר ויותר, במיוחד לקוחות צעירים יותר, רוצים לשמור על יתרת מינימום לצרכי התשלום הנוכחיים שלהם. ארנקים אלקטרוניים. ושאר האמצעים, אם יש לו, במקום לחסוך בהפקדותשכרגע כמעט ולא מעניינים את פולין, היא רוצה להצטייד במכשירים פעילים יותר. לאו דווקא מיד לבורסה, אלא לסוגים שונים של קרנות נאמנות. כמובן שגם בנקים יכולים להציע מוצרים כאלה, אבל זו רק הצעה אחת מתוך הרבה הצעות בשוק.
בנקים יכולים להיות מיותרים לחלוטיןכשמדובר בצורות ההשקעה החדשניות ביותר. לדוגמה, כשמדובר בשימוש בפלטפורמות הלוואות מונעות ביג דאטה לא ברורות ופופולריות לניקוד אשראי אוטומטי. במודל זה, במקום בנק הפועל כמלווה, יש לנו פלטפורמה "חברתית" המקשרת בין מספר מלווים למספר רב של לווים כגון צרכנים או עסקים קטנים.
ברור ששירותים כאלה מערערים את תפקידם וחשיבותם של הבנקים משני הצדדים. מבחינת המשקיעים, שכן הם אלטרנטיבה לפיקדונות ולכספים, דרך להשקיע כסף למי שיש. אבל גם ללווים.
בנקים ומלווים מסורתיים אחרים נוטים להחריג סוגים מסוימים של לווים, כולל "בטוחים" שיש להם סיכוי ריאלי להחזר, לאור הגישה הבירוקרטית ההדוקה בדרך כלל.
אפשר לומר שזה לא "בטוח כמו בנק", אבל למלווים יותר שונאי סיכונים שמקווים להחזר טוב יותר על ההשקעה, זה עשוי להיות משהו טוב יותר מאשר, למשל, החלפה, שלמרות שהיא מוצלחת יחסית , לדעת רבים, הוא יותר "קזינו" מאשר פלטפורמת השקעות. בפלטפורמות הלוואות P2P, נתונים גדולים מאפשרים למשקיעים לספק הערכה מפורטת וחשובה גם מקומית של הלווים. תלוי בפלטפורמה, נוֹשֶׁה ייתכן שיש להם גישה לקבוצות גדולות ומורכבות של נתוני לווים, אך גם להסתמך על ההצעות של הפלטפורמה עצמה בעת הערכת לווים, קבלת החלטות רכישה על פני סוגי נכסים.
כדאי להוסיף שבמקום להסתמך על משקלי סיכון סטנדרטיים ואוניברסליים, הפלטפורמה יכולה להשתמש בקריטריונים מפורטים ולהתאים את עצמם למציאות של השווקים המקומיים, כמו גם לקחת בחשבון פרופילי אשראי היסטוריים בעלי התאמה אישית גבוהה, הרבה יותר לתמוך במשקיעים בהערכת לווים. מוסדות פיננסיים מסורתיים.
2. הלוואות עמית לעמית
פלטפורמות הלוואות P2P המפורסמות בעולם (2), כפי שהשירותים הללו נקראים, כוללות את Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. לא כל הפלטפורמות הללו משתמשות בלמידת מכונה ובניתוח ביג דאטה, שכדאי לזכור אם חשוב למישהו להשתמש בטכניקה הספציפית הזו.
בנקי פינטק לא צריכים להתחרות עדיין
פלטפורמות הלוואות P2P הם שייכים לקטגוריה רחבה של חידושי פינטק שהמריא בעקבות המשבר הפיננסי של 2008 וניזונו במידה רבה מהתפכחות מהתנהגות הממסד הבנקאי. לנוכח בדיקה קשוחה, בנקים צמצמו באופן דרסטי רבות מפעולותיהם כדי להפחית סיכונים, והותירו פער משמעותי בשוק. חברות מתעשיית הפינטק נכנסו פנימה, והביאו רעיונות חדשים לתעשייה שקודם לכן חסרה חדשנות.
עוד קודם לכן, חברות קטנות וזריזות יותר יכלו לנצל את חוסר היכולת של המגזר הפיננסי להגיב במהירות, כפי שהודגם בשנות ה-XNUMX על ידי PayPal, שירות המספק תשלומים מקוונים נוחים, אשר באותה תקופה לא יכלו להינתן על ידי בנקים ושירותי תשלום כגון ויזה או מאסטרקארד.
במשך מספר שנים, רעיונות חדשים מתמקדים בפתרונות ניידים באמצעות סמארטפונים (3). אחד הסטארט-אפים הראשונים של הגל החדש הזה הוא Dwolla האמריקאית, שהציגה מערכת תשלום מקוונת שנועדה לעקוף מפעילי כרטיסי אשראי.
הכסף מועבר מחשבון הבנק שלך אל חשבון Dwall. אתה יכול לשלוח כסף באופן מיידי לכל משתמש אחר ב-Dwolla על ידי הזנת מספר הטלפון, כתובת האימייל או שם הטוויטר שלו באפליקציית הטלפון. מבחינת המשתמש, האטרקציה הגדולה ביותר של השירות היא העלות הנמוכה מאוד של ההעברה, בהשוואה לבנקים ולדוגמא פייפאל. Shopify, חברה שמוכרת תוכנת קניות מקוונת, מציעה את Dwolla כאמצעי תשלום.
Revolut הייתה הכוכבת של התעשייה הצומחת במהירות זו בשנים האחרונות. חבילת חשבונות בנק במטבע חוץבשילוב עם וירטואלי או פיזי כרטיס אשראי. עם זאת, לא מדובר בבנק, אלא בסוג של שירות פינטק (ראשי תיבות של "טכנולוגיה פיננסית"). הוא אינו מכוסה על ידי תוכנית הבטחת הפיקדון, כך שלא יהיה זה חכם לסמוך עליו בחסכונותיך. עם זאת, לאחר הפקדת סכום מסוים ברבולטה, אנו מקבלים הזדמנויות רבות שמכשירים פיננסיים מסורתיים אינם מציעים לנו. הליך רישום פשוט אינו מאמת את זהותך. תיאורטית, המשתמש יכול להזין נתונים פיקטיביים ולהשיק ארנק אלקטרוני. עם זאת, ברמה זו אנו מקבלים מוצר מוגבל מאוד. בהתאם לכללי האיחוד האירופי בנושא כסף אלקטרוני ומניעת הלבנת הון, חשבון ללא אימות מלא מאפשר לך לחדש אותו בסכום מקסימלי של 1000 PLN בשנה.
יש הרבה חברות פינטק ויישומי תשלום בחוץ. נזכיר דוגמאות כמו Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. וזו רק ההתחלה. אנחנו יכולים לדבר על הרעיונות האלה הרבה זמן. זה מגזר שהקריירה שלו רק מתחילה.
בנקים גדולים ומוכרים מעתיקים פתרונות פינטק. יחד עם זאת, הם מתפתחים בצורה יציבה למדי ומוערכים בפיגור של חמש שנים בממוצע בכל הנוגע לחידושים במובייל ודומיו. עם זאת, בנקים יודעים שהם לא באמת צריכים להתחרות עם עולים חדשים בפינטק.
היתרון בקנה מידה ופיתוח מערך ההפצה מקנה להם את היכולת לשמור על בסיס לקוחות משמעותי עם מוצר מספיק וחדשני יותר ויותר. הדומיננטיות של מוסדות גדולים מונעת מפינטק להתחרות באמת בבנקים. אם בנק באמת רוצה להפוך למוביל חדשנות בתחום, הוא יכול להשתלט על תחום הפינטק בקלות ובמהירות יחסית, שכן יש לו עלות נמוכה יותר של גיוס כספים והוא יכול להרשות לעצמו להוציא הרבה יותר על גיוס ושימור לקוחות.
לכן, לא כל סוגי האפליקציות עם שמות מקוריים מהווים איום על הבנקים. בעיה פוטנציאלית הרבה יותר גדולה היא המגמה הכללית יותר ו כיוון טכנולוגי הנקרא אוטומציה. אז זה, על ידי ביטול כל מרכיבי הביניים בניהול פיננסי, מאפיין אפילו עבור בנקאות אלקטרונית. אם הבנקים יתחילו לאבד קשרי לקוחות בגלל אוטומציה, הם יהפכו לכלי עבודה, ספקי צינורות וצינורות המשמשים לאחסון והובלת כסף ממקום למקום. התוצאה הסופית היא שירות אינטליגנטי בלתי נראה שמבין ועושה הכל עבור הלקוח.
ועם כל זה, תפקידו של הבנק כמותג המבטיח בטיחות ויעילות הולך ונעלם. עם זאת, האם הם עדיין יכולים למצוא את עצמם בעולם הזה של שירותים פיננסיים אוטומטיים, לאו דווקא בתור המתווכים ומנהלי הקרנות הטובים ביותר, אלא כערבים לאמינות? מי יודע? עם זאת, מדובר בתפקיד מעט שונה מבעבר.
ראה גם:
