מזומן: כסף חומרי. המטבע מזמזם ניגון פרידה

מצד אחד, אנחנו שומעים בכל מקום שסוף המזומן הוא בלתי נמנע. מדינות כמו דנמרק סוגרות את המפעלים שלהן. מצד שני, יש חששות רבים ש-100% כסף אלקטרוני הוא גם 100% מעקב. או אולי פחדים דומים ישברו מטבעות קריפטוגרפיים?

כמעט בכל העולם, מוסדות מוניטריים - מהבנק המרכזי האירופי ועד מדינות אפריקה - פחות ופחות אוהבים מזומנים. רשויות המס מתעקשות לנטוש אותו, כי הרבה יותר קשה להתחמק ממיסים במחזור אלקטרוני מבוקר. מגמה זו נתמכת על ידי המשטרה ורשויות אכיפת החוק, שכפי שאנו יודעים היטב מסרטי פשע, הכי אוהבות מזוודות של עדות גדולות. במדינות רבות, בעלי חנויות שנמצאים בסיכון לשוד נוטים פחות ופחות להחזיק מזומנים.

נראה שהם הכי מוכנים להיפרד מכסף מוחשי מדינות סקנדינביהשלעיתים אף נקראים פוסט מזומן. בדנמרק, בתחילת שנות ה-90, היוו מטבעות, שטרות וצ'קים יותר מ-80% מכלל העסקאות - בעוד שב-2015 רק כחמישית. השוק נשלט על ידי כרטיסים ואפליקציות תשלום ניידות, כאשר הבנק המרכזי הדני בוחן את השימוש במטבעות וירטואליים מבוססי טכנולוגיה.

סקנדינביה אלקטרונית

שוודיה, השכנה לדנמרק, נחשבת למדינה הקרובה ביותר לנטישה מוחלטת של כסף פיזי. המזומנים ייעלמו עד 2030. בהקשר זה היא מתחרה בנורבגיה, שבה רק כ-5% מהעסקאות מתבצעות במזומן ושבה לא קל למצוא חנות או מסעדה שיקבלו סכום כסף גדול כתשלום. עבור סחורות או שירותים. החלפת מזומן בכסף אלקטרוני בסקנדינביה מתאפשרת על ידי תרבות מיוחדת המבוססת על אמון הציבור במוסדות ממשלתיים, מוסדות פיננסיים ובנקים. האזור האפור שהיה קיים שם כמעט נעלם הודות להחלפה ללא מזומנים. באופן מעניין, ככל שתשלומים אלקטרוניים מחליפים יותר ויותר את השיטות המסורתיות, מספר מעשי השוד המזוינים יורד באופן שיטתי.

בר בשבדיה, ללא מזומן 

עבור סקנדינבים רבים, השימוש במטבעות ובשטרות הופך אפילו לחשוד, בהיותו קשור לכלכלת הצללים והפשיעה הנ"ל. גם אם מותר להכניס כסף מזומן בחנות או בבנק, כאשר אנו משתמשים בו בכמויות גדולות, עלינו להסביר מאיפה הבאנו אותו. עובדי הבנק חויבו לדווח למשטרה על עסקאות מזומן גדולות.

להיפטר מנייר ומתכת מביא אותך חִסָכוֹן. כאשר בנקים שוודים החליפו כספות במחשבים ונפטרו מהצורך בהובלת טונות של שטרות במשאיות משוריינות, העלויות שלהם ירדו משמעותית.

אפילו בשוודיה, לעומת זאת, יש סוג של התנגדות לאגירת מזומנים. נקודת החוזק העיקרית שלו היא קשישים, שמתקשים לעבור לכרטיסי תשלום, שלא לדבר על תשלומים סלולריים. בנוסף, תלות מוחלטת במערכת האלקטרונית יכולה להוביל לבעיות גדולות כאשר המערכת תקרוס. מקרים כאלה כבר היו - למשל, באחד מפסטיבלי המוזיקה השוודית, הכישלון הסופי גרם להתעוררות החליפין ...

דעיכה עולמית

לא רק סקנדינביה מתקדמת לקראת משיכה של שטרות ומטבעות מהמחזור.

מאז 2014, מזומן כמעט ולא נכלל משוק הנדל"ן בבלגיה - השימוש בכסף מסורתי בעסקאות שנערכו שם נאסר. כמו כן, הוכנסה מגבלה של 3 אירו עבור עסקאות מזומן מקומיות.

הרשויות בצרפת מדווחות כי 92% מהאזרחים כבר נטשו את כספי הנייר והמתכת בחיי היומיום שלהם.

מחקרים מראים גם ש-89% מהבריטים משתמשים רק בבנקאות אלקטרונית בחיי היומיום שלהם.

כפי שמתברר, לא רק המערב העשיר הולך לקראת כלכלה נטולת מזומנים. להיפרד מאפריקה עשויה לחכות לכסף פיזי מהר יותר ממה שמישהו חושב.

בקניה, לאפליקציית הבנקאות הסלולרית של MPesa לטלפונים ניידים יש כבר למעלה מעשרות מיליוני משתמשים רשומים.

אפליקציית תשלום MPesa 

עובדה מעניינת היא שאחת המדינות העניות ביותר באפריקה, סומלילנד שאינה מוכרת בינלאומית, שהופרדה ב-1991 מסומליה, שקועה בכאוס צבאי, מקדימה מדינות מפותחות רבות בתחום העסקאות האלקטרוניות. זה כנראה נובע משיעור הפשיעה הגבוה, שהופך את החזקת המזומנים שם למסוכנת.

הבנק של דרום קוריאה צופה שעד 2020 המדינה תנטוש את הכסף המסורתי.

עוד בשנת 2014, אקוודור הציגה מערכת מטבעות אלקטרוניים ממשלתיים בנוסף למערכת המטבעות המסורתית.

בפולין, מתחילת 2017, כל העסקאות בין חברות בסכום העולה על 15 PLN. PLN חייב להיות אלקטרוני. מגבלה כזו מופחתת באופן משמעותי של תשלומי מזומן מוסברת בצורך להילחם ברמאי מס המתחמקים מתשלום מע"מ בדרכים שונות. במחקר שנערך בפולין ב-2016 על ידי Paysafecard - אחד מפתרונות התשלום המקוונים המובילים בעולם - מצא כי רק כ-55% מהנשאלים התנגדו להתרחקות ממזומן והמרתו לשיטות תשלום דיגיטליות.

בלוקצ'יין במקום האומניפוטנטיות של הבנקים

אם אתה יכול לקנות רק בתשלומים אלקטרוניים, כל העסקאות ישאירו עקבות - וזהו סיפור ספציפי של חיינו. רבים לא אוהבים את הסיכוי להיות בכל מקום בפיקוח של הממשלה ומוסדות פיננסיים. רוב הספקנים חוששים מהאפשרות שולל מאיתנו לחלוטין את רכושנו בלחיצה אחת בלבד. אנחנו חוששים לתת לבנקים ולאוצר כוח כמעט מוחלט עלינו.

מטבע אלקטרוני גם מספק כוח עם כלי נהדר להגברת היעילות. להילחם נגד המורדים. הדוגמה של מפעילי PayPal, ויזה ומאסטרקארד, שקיצצו את תשלומי ויקיליקס, חושפנית למדי. וזה לא הסיפור היחיד מסוגו. שונות – בוא נקרא לזה "לא מסורתי" – יוזמות אינטרנט מתקשות לרוב להשתמש בשירותים פיננסיים רשמיים. לכן הם צוברים פופולריות בחוגים מסוימים, למרבה הצער, גם בפלילים. kryptowaluty, מבוסס על שרשראות של בלוקים מקושקשים ().

חובבים ביטקוין ומטבעות אלקטרוניים דומים אחרים רואים בהם הזדמנות ליישב את נוחות המחזור האלקטרוני עם הצורך להגן על הפרטיות, כי זה עדיין כסף מוצפן. בנוסף, הוא נשאר מטבע "ציבורי" - לפחות תיאורטית נשלט לא על ידי ממשלות ובנקים, אלא על ידי הסכם ספציפי של כל המשתמשים, שעשויים להיות מהם מיליונים בעולם.

עם זאת, לדברי מומחים, האנונימיות של מטבעות קריפטוגרפיים היא אשליה. מספיקה עסקה אחת כדי להקצות מפתח הצפנה ציבורי לאדם ספציפי. לבעל העניין יש גם גישה לכל ההיסטוריה של המפתח הזה – כך שיש גם היסטוריה של עסקאות. הם התשובה לאתגר הזה. מטבע מיקסריעם זאת, הם מפרים את רעיון הליבה של ביטקוין, שהוא הפשטה של ​​אמון. בעת שימוש במיקסר, עלינו לסמוך באופן מלא על מפעיל יחיד, הן מבחינת תשלום ביטקוין מעורב, והן מבחינת אי חשיפת הקשר בין כתובות נכנסות ויוצאות.

כמובן, ישנם פתרונות להפוך את הביטקוין למטבע אנונימי באמת, אך אם הם יהיו יעילים נותר לראות. בשנה שעברה, ביטקוין testnet ביצעה את העסקה הראשונה שלה באמצעות כלי שנקרא שאפלפאף, שהוא יישום מעשי של פרוטוקול CoinShuffle שפותח על ידי מדענים מהאוניברסיטה הגרמנית של סער.

גם זה סוג של מיקסר, אבל קצת משופר. לאחר איסוף קבוצה זמנית, כל משתמש יוצר כתובת יציאה BTC וזוג מפתחות קריפטוגרפיים זמניים. לאחר מכן רשימת כתובות הקלט והפלט - באמצעות תהליך של הצפנה ו"ערבול" - מופצת בין חברי הקבוצה באופן שאיש אינו יודע איזו כתובת של מי. לאחר אכלוס הרשימה, אתה יוצר עסקה סטנדרטית עם מספר כניסות ויציאות. כל צומת שמשתתף ב-hash בודק אם הביטקוינים בקלט הוכרזו מעורבים ואם לעסקה יש פלט "שלו" עם הסכום המתאים, ולאחר מכן חותם על העסקה. השלב האחרון הוא לאסוף עסקאות חתומות חלקית לאחת, חתומה על ידי ה-hash כולו. אז, אין לנו משתמש אחד, אלא קבוצה, כלומר. קצת יותר אנונימיות.

האם מטבעות קריפטוגרפיים יתבררו כפשרה טובה בין "ההכרח ההיסטורי" שכסף אלקטרוני נראה כמחויבות לפרטיות בתחום ההשתכרות וההוצאה? אולי. אוסטרליה רוצה להיפטר מהמזומן תוך עשור, ובתמורה מוצע לאזרחים מעין ביטקוין לאומי.