בדיקת יחס בונוס-מאלוס

מאז ומתמיד, חוזה ביטוח נבדל באופי דלי (סיכון), כלומר, בהתאם לנסיבות המציאות, המבטח יכול גם להרוויח גדול וגם להישאר "במינוס". בעסקי הביטוח, כל חברה מקצועית מנסה לחשב את כל הזדמנויות הרווח והסיכונים הפוטנציאליים על מנת למנוע קריסה כלכלית. לשם כך, אחד המקדמים המרכזיים בתחום ביטוח הרכב הוא CBM (מקדם בונוס-מאלוס).

מושג וערך של KBM

בתרגום מלטינית, בונוס פירושו "טוב" ו-malus פירושו "רע". זה שופך אור על עיקרון חישוב מחוון הביטוח: כל רע שקרה לנהג (אירועי ביטוח) וכל טוב (נהיגה ללא תאונות) נלקח בחשבון.

באופן כללי, קיימות מספר גישות להבנת מקדם בונוס-מאלוס, הנבדלות רק בדקויות הפרשנות של המונח, אך בעלות אותה מהות. CBM הוא:

• מערכת הנחות לנהג בגין נהיגה ללא תאונה;
• שיטה לחישוב עלות הביטוח תוך התחשבות בניסיון הקודם של התרחשות אירועי ביטוח עם הנהג;
• מערכת דירוגים ותגמולים לנהגים שאינם פונים לתשלומי ביטוח ואין להם אירועים מבוטחים באשמתם.

ככל שיש לנהג פחות בקשות לפיצויי ביטוח, כך הוא ישלם פחות עבור פוליסת OSAGO

איך שלא נסתכל על תפיסה זו, המהות שלו היא הוזלת פוליסת ביטוח OSAGO עבור הנהגים האחראים ביותר אשר לאורך זמן מצליחים להימנע מהופעת אירועי ביטוח עם רכבם, וכתוצאה מכך פניות עבור פיצויי ביטוח. נהגים כאלה מביאים את הרווח הגדול ביותר למבטחי רכב, ולכן האחרונים מוכנים להראות נאמנות מרבית בעת קביעת מחיר הביטוח. בנהיגת חירום חל הדפוס ההפוך.

שיטות לחישוב ובדיקת KBM עבור OSAGO

בהתאם לנסיבות, לחלק מהאנשים נוח יותר לחשב באופן עצמאי את ה-BMF האפשרי שלהם, בעוד שעבור אחרים קל יותר לפנות למאגרי מידע רשמיים ולקבל מידע בצורה מוגמרת. עם זאת, במצבים שנויים במחלוקת, כאשר ה-KBM שחושב על ידי המבטח שונה מזה שמצפה בעל הרכב בכיוון שלילי, כדאי מאוד להיות מסוגל לחשב באופן עצמאי את המקדם שלך.

היכולת שלך לחשב את ה-BMF בעצמך יכולה לעזור לך לפתור מחלוקות

חישוב KBM לפי טבלת הערכים

כדי לחשב את מקדם הבונוס-מאלוס עבור OSAGO, אנו זקוקים למידע הבא:

• ניסיון נהיגה;
• היסטוריה של תביעות בגין תביעות ביטוח בשנים האחרונות.

חישובים לקביעת ה-CBM מתבצעים על בסיס טבלה שאומצה בכל חברות הביטוח ברוסיה.

קונספט חדש בטבלה הוא "מעמד בעלי רכב". בסך הכל, ניתן להבחין בין 15 כיתות מ-M עד 13. השיעור הראשוני, המוקצה לבעלי רכב שלא היה להם ניסיון קודם בנהיגה ברכב, הוא השלישי. הוא זה שמתאים ל-KBM ניטרלי השווה לאחד, כלומר 100% מהמחיר. יתרה מכך, בהתאם לירידה או עלייה של בעל הרכב בכיתה, גם ה-KBM שלו ישתנה. עבור כל שנה שלאחר מכן של נהיגה ללא תאונות, יחס הבונוס-מלוס של הנהג יורד ב-0,05, כלומר המחיר הסופי של פוליסת הביטוח יהיה פחות ב-5%. אתה יכול להבחין במגמה זו בעצמך על ידי התבוננות בעמודה השנייה של הטבלה מלמעלה למטה.

הערך המינימלי של KBM מתאים למחלקה M. M מייצג malus, המוכר לנו בשם המקדם הנדון. Malus היא הנקודה הנמוכה ביותר של מקדם זה והיא 2,45, כלומר מייקר את הפוליסה כמעט פי 2,5.

אתה יכול גם לשים לב שה-BSC לא תמיד משתנה באותו מספר נקודות. ההיגיון העיקרי הוא שככל שהנהג נוהג במכונית זמן רב יותר ללא התרחשות אירועי ביטוח, כך המקדם יורד. אם בשנה הראשונה הוא עבר תאונה, אז יש את ההפסד הגדול ביותר בק.ב.מ - מ-1 ל-1,4, כלומר התייקרות של 40% לפוליסה. זאת בשל העובדה שהנהג הצעיר לא הוכיח את עצמו בשום צורה חיובית וכבר עבר תאונה, והדבר מעמיד בספק את רמת כישורי הנהיגה שלו.

בוא ניתן דוגמה כדי לאחד את היכולת להשתמש בטבלה ולחשב בקלות את ה-BMF מהנתונים הבודדים שיש לך. נניח שאתה נוהג ברכב האישי שלך ללא תאונה כבר שלוש שנים. לכן מקבלים בעל רכב סוג 6 עם יחס בונוס-מאלוס של 0,85 והנחה של 15% ממחיר פוליסת ביטוח רגילה. עוד נניח שהיית מעורב בתאונה ופנה למבטח שלך לקבלת החזר במהלך אותה שנה. עקב אירוע מצער זה, הכיתה שלך תורד בנקודה אחת, וה-MPC יעלה ל-0,9, המתאים רק ל-10% מההנחה. כך, תאונה אחת תעלה לך בעתיד 5% עלייה במחיר פוליסת הביטוח שלך.

לקביעת המעמד נלקח בחשבון מידע על חוזים שהסתיימו לפני לא יותר משנה. לכן, כאשר הפסקת הביטוח היא יותר משנה, הבונוס מאופס לאפס.

טבלה: הגדרה של KBM

כיתת בעלי רכב	KBM	שינוי מעמד בעל הרכב עקב התרחשות אירועי ביטוח לשנה
		0 תשלומים	תשלום 1	2 תשלומים	3 תשלומים	4 תשלומים או יותר
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

סרטון: על בדיקת ה-KBM לפי הטבלה

מחלקה של נהגים לפי OSAGO. מקדם בונוס-מאלוס (BM) באתר PCA. פשוט מורכב

בדיקת KBM באתר הרשמי של RSA

לפעמים כדאי להסתכל על עצמך דרך עיניו של מבטח ולהבין לאיזה סוג הנחה אתה זכאי. הדרך הנוחה ביותר לקבל גישה למידע רשמי בחינם היא האתר הרשמי של PCA. יש לציין שממש בחודשים האחרונים הוא עבר שינויים גדולים, והפך למודרני ונוח יותר לשימוש.

באופן כללי, אתה רק צריך לנקוט כמה צעדים פשוטים אלה כדי לקבל את המידע המעניין לגבי מקדם הבונוס-מאלוס:

1. עבור לפורטל הרשמי של RSA. הדף Check KBM ממוקם בסעיף חישובים. שם עליך לסמן את התיבה המביעה הסכמה לעיבוד נתונים אישיים, וכן ללחוץ על כפתור "אישור".
   

   אל תשכח להסכים לעיבוד נתונים אישיים, כי בלי זה אי אפשר לבדוק את ה-KBM
2. בלחיצה על כפתור "אישור" תועבר לעמוד של האתר עם שדות למילוי. קווי חובה מסומנים בכוכבית אדומה. לאחר הזנת הנתונים, אל תשכח לעבור את הסימון "אני לא רובוט" על ידי סימון התיבה המתאימה.
   

   יש לזכור שנתוני KBM זמינים רק עבור נהגים שהם אזרחי הפדרציה הרוסית
3. לבסוף, לחץ על כפתור "חפש" ובדוק את התוצאות המוצגות בחלון נפרד.
   

   אם לפי הנתונים שלך יש תצוגה שגויה של KBM, עליך לפנות למבטח לבירור

מאגר PCA הוא מקור המידע החיצוני האמין ביותר, שכן הוא צובר נתונים מכל חברות הביטוח. אם מקדם המבטח שונה מזה המצוין באתר, הוא מחויב לבדוק אותו ולחשב אותו מחדש.

וידאו: חישוב BCC באמצעות הפורטל הרשמי של האיגוד הרוסי של מבטחי רכב

בדוק את KBM במסד הנתונים של PCA באינטרנט

דרכים לשחזור KBM

ממספר סיבות, ייתכן שהמקדם שלך, כאשר הוא נבדק באתר הרשמי של ה-PCA, לא יוצג כראוי לנסיבות האמיתיות ולחישובים שלך שנעשו על פי הטבלה. ככלל, טעויות ב-KBM מובילות לעלייה משמעותית בעלות פוליסת ביטוח החובה ל"אזרח מוטורי" ולכן יגדילו את העומס החמור ממילא על התקציב האישי שלכם. הסיבה לכשל בחישוב המקדם יכולה להיות:

• גורם אנושי (טעות של סוכן ביטוח בעת רישום נתונים אישיים);
• שינוי מתוכנן של רישיון נהיגה (אם לא הודיעו על כך למבטח);
• ביצוע מדיניות OSAGO "בלתי מוגבלת";
• הכללה בביטוח של יותר מאדם אחד (הערכת MSC תיעשה לכל הפחות). לדוגמה, אם בעל רכב עם BMF של 0,9 ו-0,6 נכלל בביטוח, אז ההנחה תהיה 10%, לא 40%;
• הכרזה על חברת ביטוח רכב שנהגת להשתמש בה לפשיטת רגל.

ערעורים עקב הצגה שגויה של KBM בעת מעבר ממבטח אחד למשנהו נפוצות למדי. בתרגול שלי, נתקלתי שוב ושוב במצבים של לקוחות שאיבדו 0,55 CBM ואף פחות, כלומר מקבילים לשנים רבות של ניסיון נהיגה ללא תאונות. מצב זה, לדעתי, עשוי להיות קשור גם ל"רעננות" היחסית של מסד הנתונים של KBM באיגוד הרוסי של מבטחי רכב. לכן, היו ערניים ועקוב אחר המקדם שלך בזהירות רבה בעת מעבר מ-SC אחד לאחר.

שחזור מקדם בונוס-מאלוס באתר PCA

אחת הדרכים הקלות ביותר לשחזר את KBM היא פנייה מקוונת לאיגוד ביטוחי הרכב הרוסי באתר הרשמי שלהם. לשם כך, אתה צריך רק גישה לאינטרנט וקצת זמן למילוי והגשת בקשה.

הגש תלונה נגד חברת הביטוח בטופס רגיל או ערעור חופשי אם מהותה אינה קשורה לפעולות המבטחת. אתה יכול לשלוח את המסמך באמצעות דואר אלקטרוני [e-mail] או באמצעות טופס "משוב".

פנייה ל-RSA ניתן לשלוח דרך הקבלה האלקטרונית

פרטים חובה לפירוט, שבלעדיהם לא תידון הבקשה:

• פ''י ע''ו במלואו;
• תאריך לידה;
• מספר רישיון נהיגה עם העתק של רישיון הנהיגה (או דרכון - עבור חוזים שנכרתו בתנאים שאינם מגבילים את מספר האנשים המורשים לנהוג ברכב).

PCA לא יבצע תיקונים במסד הנתונים עצמו. הבקשה תחייב את המבטחת לחשב מחדש את המקדם ולמסור את המידע הנכון.

תכונות של שחזור KBM בהיעדר מדיניות CMTPL ישנה

ככלל, למקדם הבונוס-מאלוס הנוח ביותר יש נהגים עם ניסיון ארוך למדי בנהיגה ללא תאונות (10 שנים ומעלה). בנסיבות כאלה, די קשה לשמור את כל המסמכים הנדרשים מחברות הביטוח. זה נכון במיוחד עבור אותם בעלי רכב שהחליפו שוב ושוב את המבטח.

למרבה המזל, על פי לשון החוק, אין צורך באיסוף ואחסנה של פוליסות ביטוח לכל זמן נסיעה ברכב. אז, בהתאם לסעיף 10 של סעיף 15 של החוק הפדרלי "על OSAGO" מס' 40-FZ מכיל את החובה השימושית הבאה של המבטח:

עם סיום חוזה ביטוח החובה, ימסור המבטח למבוטח מידע על מספר ואופי אירועי הביטוח שאירעו, על פיצויי הביטוח שבוצעו ועל פיצויי הביטוח הקרובים, על משך הביטוח, על תביעות שקולות ומעורערות של הנפגעים לפיצויי ביטוח ומידע אחר על ביטוח בתקופת תוקף חוזה ביטוח החובה.ביטוח (להלן מידע ביטוחי). מידע על ביטוח מסופק על ידי מבטחים ללא תשלום בכתב, והוא מוכנס גם למערכת המידע האוטומטית של ביטוח חובה שנוצרה בהתאם לסעיף 30 לחוק הפדרלי הזה.

החוק הפדרלי "על ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב" מיום 25.04.2002 באפריל 40 N XNUMX-FZ

לפיכך, בעת סיום ההתקשרות, עומדת לך הזכות לדרוש מהמבטח לספק לך את כל המידע, הכולל את ה-KBM, ללא תשלום. לאחר מכן, במקרה של חריגות בחישוב, תוכל להתייחס לכל האישורים שהונפקו על ידי ICs קודמות, וכן לצרף אותם לערעור שלך לתמיכה בנכונות הדרישות המצוינות. בהתבסס על הנוהג שלי, כל המבטחים ממלאים חובה זו בקלות וללא לחץ מצד עורכי דין.

לבסוף, בנוסף להפניה חינם בכתב, המבטח נדרש גם להזין מיידית מידע על ביטוח למאגר OSAGO AIS, ממנו יכולה חברת הביטוח החדשה שלך לקבל אותם.

דרכים אחרות לשחזור KBM

פנייה לרס"א רחוקה מלהיות הדרך היחידה, ולמעשה, לא היעילה ביותר להשיב את הצדק על כנו בענייני אימות נכונות חישוב הקמב"ם. הנה רק כמה שיטות חלופיות:

• תלונה לחברת הביטוח;
• תלונה לבנק המרכזי;
• משאבים מקוונים בתשלום;
• סוכני ביטוח.

פנייה לחברת ביטוח

עקב שינויים בחקיקה שהתרחשו בשנים האחרונות, פנייה ישירה ל-IC, שהחילה ערך מקדם שגוי, היא האפשרות העדיפה ביותר. עובדה היא שמסוף שנת 2016, עם קבלת פנייה מהמבוטח, המבטח מחויב לוודא באופן עצמאי האם המקדם שיושם או יוחל מתאים לערך הכלול ב-AIS PCA. כמו כן, רק למבטחים יש זכות להגיש נתונים על חוזים ואירועי ביטוח להכללה במאגר PCA.

בתרגול שלי, הנוחות של קשר ישיר עם המבטח הנוכחי או העתידי אושרה ברוב המקרים. ראשית, התנאים לבחינת תלונות כאלה הם בדרך כלל מינימליים. שנית, כמעט ולא נדרש ממך מאמץ, למעט כתיבת הבקשה עצמה. אפילו ביקור אישי ניתן להחליף במילוי טפסים מקוונים באתרי ארגונים. שלישית, ברוב המקרים, ה-SC, כשהוא רואה את הטעות שנעשתה, מתקן אותה בעצמו בהקדם האפשרי, תוך שימוש ב-KBM הנכון. כך, היא מונעת את הצורך לפנות לרשויות הפיקוח או ל-PCA.

כמעט לכל חברת ביטוח יש כיום אתר אינטרנט בו ניתן להתלונן על חישוב שגוי של KBM מבלי לבזבז זמן על ביקור אישי.

בואו ניקח כדוגמה דף כזה באתר האינטרנט של המבטח הפופולרי ביותר ברוסיה - Rosgosstrakh. להלן השלבים להגשת בקשה:

1. קודם כל כדאי להיכנס לאתר חברת הביטוח רוסגוסטרך ולמצוא עמוד להשארת בקשות בשם "משוב".
   

   לפני הגשת בקשה ספציפית לחברה, יש צורך לסמן את התיבות "יחיד / ישות משפטית" ולבחור נושא
2. לאחר מכן, בתחתית העמוד, בחר "מלא את הטופס" ומלא את כל העמודות המסומנות כחובה.
   

   מילוי כל הנתונים על הפוליסה והמבקש עצמו יאפשר ל-CSG לוודא את נכונות חישוב ה-KBM

3. בסיום יש להזין את הקוד מהתמונה ולהסכים לעיבוד הנתונים וכן לשלוח ערעור בלחיצה על הכפתור הירוק בתחתית העמוד.

   

   ללא העברת האימות על ידי הזנת הקוד מהתמונה והסכמה לעיבוד נתונים אישיים, אי אפשר לשלוח ערעור

באופן כללי, כל טפסי המשוב דומים מאוד ודורשים את המידע הבא:

• פירוט פוליסת הביטוח;
• מספר הנהגים והפרטים של כל אחד מהם (שם מלא, תאריך לידה, נתוני דרכון ורישיון נהיגה);
• נתוני הרכב עצמו (VIN, מספר מדינה).

ההבדל טמון רק בנוחות ובצבעוניות של הממשק של אתר האינטרנט של המבטח.

תלונה לבנק המרכזי

אחת הדרכים היעילות ביותר, אם פנייה לחברת הביטוח לא נתנה את התוצאה הרצויה, היא הגשת תלונה לבנק המרכזי של רוסיה (CBR). כדי לעשות זאת, עליך לבצע את הפעולות הבאות:

1. היכנסו לעמוד "הגשת תלונה" של הבנק המרכזי.
   

   במעבר לעמוד המתאים של אתר הבנק המרכזי, יהיה עליך לבחור את נושא התלונה מהאפשרויות שלהלן
2. בסעיף "ארגוני ביטוח" בחרו ב-OSAGO, ומהרשימה למטה - "שימוש לא נכון ב-KBM (הנחות לנהיגה ללא תאונות) בעת כריתת חוזה".
   

   מבטחים מפוקחים על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, ולכן כתיבת תלונות נגדם בכתובת זו אינה תרגיל ריק
3. קרא את המידע ולחץ על "לא, המשך להגשת תלונה". יפתחו לפניכם מספר חלונות אותם יש למלא.
   

   כדי שתוכל לכתוב ערעור, יש לציין שהמידע שנמסר לא עזר לך
4. לאחר לחיצה על כפתור "הבא", מלא את פרטיך האישיים והתלונה תישלח.
   

   מילוי מדויק (בהתאם למסמכים רשמיים) של נתוני דרכון מבטיח התייחסות בבקשה, שכן לבנק המרכזי הזכות להתעלם מבקשות אנונימיות

שירותים מקוונים בתשלום

כיום ישנן הצעות רבות ברשת ממבנים מסחריים מקוונים, אשר תמורת כסף קטן יחסית מציעים את שירותיהם לשיקום KBM מבלי לצאת מהבית.

מניסיוני האישי, לצערי, איני מכיר דוגמאות חיוביות לשימוש באתרים כאלה. לדעתי, זה די מסוכן להשאיר את הנתונים האישיים שלך ולשלם למשרדים מפוקפקים העוסקים בפעילות חצי-משפטית. במקרה זה, הרבה יותר נכון להגיש בקשה בעצמך בעזרת החומרים של מאמר זה או עורך דין עם בקשות רשמיות לבריטניה, לבנק המרכזי ול-PCA, אשר ישחזר את ה-KBM שלך בחינם, ראוי עבור שנים של נהיגה ללא תאונות.

אם בכל זאת אתה מחליט לפנות לאתרים כאלה לעזרה, אז קבל הנחיות של נהגים רגילים שהיו מרוצים מאיכות השירותים ומהיושר של המתווך.

וידאו: עוד על איך לשחזר את המקדם

כיצד לשחזר מחלקה לא נכונה של KBM OSAGO במסד הנתונים של PCA? איפה לבדוק? איך למצוא באג?

MBM הוא משתנה חיוני אשר, בהתאם לנסיבות, יכול להגדיל את העלות של מדיניות OSAGO שלך או להפחית אותה בחצי. שימושי ביותר ללמוד כיצד להשתמש בטבלה ולחשב באופן עצמאי את המקדם שלך, כך שבמקרה של טעויות של מבטחים, בזמן להגיש בקשה לתיקון שלהן לחברת הביטוח עצמה או לרשויות הפיקוח (הבנק המרכזי) ולאיגודים מקצועיים ( האיגוד הרוסי של מבטחי רכב).